Regulatory Alerts2019-12-22
A circular dated December 19, 2019 regarding the real estate financing initiative for middle-income people
To summarize, the performance of a machine learning model is highly dependent on the amount of labeled training data it has access to. Here's how different percentages of such data would affect the model's performance: - **90% - 100%**: These are ideal scenarios where we have sufficient labeled data for our model. As the percentage of available labeled data increases, the model can improve its ability to generalize and perform better on unseen data. - **70% - 89%**: This range is still good for training a machine learning model, but it might not be enough in some cases. The model might struggle with overfitting or underfitting issues depending on the complexity of your algorithm and the nature of your dataset. - **60% - 69%**: These percentages are closer to the edge. In this range, you need more data or use sophisticated techniques like ensemble methods, etc., to handle these issues effectively. - **0% - 59%** : This is a critical situation where we have very little labeled training data available for our machine learning model. The performance of your machine learning model would be significantly compromised in this case due to overfitting or underfitting issues, especially if the task you want to solve requires higher levels of abstraction (such as natural language processing tasks). Remember that each specific scenario will have different outcomes and solutions may vary. It's also important to consider other factors like data distribution, class imbalance, dimensionality reduction, etc., which can significantly affect your machine learning model's overall performance and optimization process.
السيد األستاذ/ رئيس مجلس اإلدارة
بنــك
تحية طيبة وبعد، باإلشارة إلى مبادرة إتاحة التمويل العقاري لمحدودي ومتوسطي وفوق متوسطي الدخل بأسعار عائد منخفضة، والتي حققت أهدافها في السنوات السابقة بنجاح ملحوظ من حيث النهوض بالقطاع العقاري واستكماالً أصدر البنك توفير إسكان مناسب وفقا ، لهذا النجاح فقد ً باإلضافة إلى الحتياجات المواطنين المركزي المصري مبادرة جديدة يتم بموجبها تخصيص مبلغ 50 مليار جنيه مصري للتمويل العقاري في ً تستهدف فئة العمالء من متوسطي الدخل، وذلك وفقا للشروط واإلجراءات التفصيلية المرفقة، أخذاً االعتبار ما يلي: .1 يتم توفير التمويل العقاري الالزم للعمالء الذين تنطبق عليهم شروط المبادرة من خالل البنوك أو شركات التمويل العقاري وذلك بسعر عائد %10 )يُحسب على أساس متناقص( لمدة حدها األقصى 20 سنة.
.2 السمممماح لشمممركات إعادة التمويل العقاري بالمشممماركة في المبادرة وذلك بإعادة تمويل محافظ شركات التمويل العقاري التي تنطبق عليها شروط المبادرة.
.3 يتم التعويض عن فارق سعر العائد على أساس: سعر االئتمان والخصم + %2 - %10 .4 ال يجوز تغيير سعر العائد المطبق على العمالء بعد المنح وطوال مدة القرض.
ويرجى التأكيد على االلتزام التام بكافة ضمممممموابط منح االئتمان الصمممممممادرة عن البنك المركزي المصمري مع مراعاة اسمتيفاء كافة الشمروط والضممانات والمسمتندات التي تُمكن البنك من إتمام إجراءات الرهن قبل السماح باستخدام التمويل.
برجاء التفضل بالتنبيه ن حو اتخاذ الالزم للعمل بالمبادرة المذكورة اعتبارا من تاريخه.
وتفضلوا بقبول فائق االحترام
)مرفق1( الشروط واإلجراءات التفصيلية
.1 يتم تطبيق سعر العائد وفقا للمبادرة ويحسب على أساس متناقص.
.2 يغطى التعويض عن فارق سعر العائد }سعر االئتمان والخصم + %2 - %10{ كل مما يلي: أ. عمولة أعلى رصيد مدين.
ب. المصروفات اإلدارية والعوائد والعموالت األخرى.
ج. مصروفات التقييم والرهن وأي مصروفات أخرى )مثال: التأمين(.
للقوانين الساريةوتطبق مصروفات الضرائب والدمغات وفقا .
.3 شروط العمالء المستفيدين من المبادرة: أ. أن يكون مصري الجنسية.
ب. يحق للعميل االستتتدادة من المبادرة لوحدة ستتكنية واحدة فقط وبشتتر عدم استتتدادة العميل من مبادرة التمويل العقاري الستتتابقة، بغض النظر عن أي قروض عقارية تم أو ستتتيتم الحصتتتول عليها من قبل العميل خارج إ ار المبادرة.
ج. أن يـكون الحــد األقـصى للدخـل الشـهري للفـرد 40 ألـف جـنيه مصـري، ولألسـرة 50 ألف جنيه.
.4 شروط الوحدة محل التمويل:
أ. أن تكون بغرض السكن الدائم وليست مرخصة لإلسكان السياحي.
ب. الحد األقصى لمساحة الوحدة 150 متر مربع.
ج. الحد األقصى لقيمة الوحدة 2.25 مليون جنيه.
د. أن تكون الوحدة كاملة التشطيب وجاهزة للسكن.
ه. أن تكون قيمة الدفعة المقدمة المستتتتتتتددة من العميل %20 - كحد أدني- من إجمالي قيمة الوحدة.
.5 االلتزام التام بكافة ضتوابط من االئتمان الصتادرة عن البن المركزي المصتري مع مراعاة استتيدا كافة الشتترو والضتتمانات والمستتتندات التي تكمكن من إتمام إجرا ات الرهن قبل السممماح باسممتخدام التمويل، ذل مع مراعاة ما يلي كحد أدنى: أ. إجرا استتتع م عن العم من خ ل الشتتركة المصتترية ل ستتتع م االئتماني، وإدارة تجميع مخا ر االئتمان بالبن المركزي للوقوف على ستابقة تعام ت العميل مع القطاا المصترفي، باإلضتتتتافة إلى التأكيد على عدم تكرار حصتتتتول العميل على تمويل في إ ار المبادرة ستتتتوا الحالية أو السابقة.
ب. توفير نظام لتقييم وتحليل الجدارة االئتمانية للعم .
ج. الحصتتتتتتول على رهن عقاري من الدرجة األولى أو قيد الضتتتتتتمان باإليداا أخاا في االعتبار قرار وزير اإلسكان والمرافق والمجتمعات العمرانية رقم )100( لسنة .2014 .6 يتم تسمممممممجيل بيانات العميل على النظام اإللكتروني الخاص بالمبادرة إلحكام الرقابة على شتتتتتترا العميل وحدة ستتكنية واحدة فقط بحيث تتاح معلومة حصمممول العميل على موافقة ائتمانية طرف أحد لكافة األطراف لحظيا عندها تمتنع باقي البنوك ً البنوك أو إحدى شمممممممركات التمويل العقاري ، و والشركات عن التعامل معه في إطار المب ادرة.
.7 بالنسبة لألسرة يتم إدخال بيانات االرتبا بالزوج/ الزوجة ويتم تحديث ذل بعد تقديم مستندات تثبت التغير في الحالة االجتماعية للعم من خ ل البن أو شركة التمويل العقاري.
.8 لدى إقرار البن أو شتتركة التمويل العقاري إدارة تجميع مخا ر االئتمان بالبن المركزي المصتتري والشركة المصرية ل ستع م االئتماني، يتعين فصل عم المبادرة من خ ل األكواد المتاحة على النظام اإللكتروني.
.9 حال رغبة العميل بيع الوحدة أو السداد المعجل يتم اآلتي: أ. يقوم العميل برد مبلغ الدعم في ستعر العائد )قيمة التعويض عن فارق ستعر العائد( منا تاريخ للنسب الواردة بالمرفقالمن وحتى تاريخ البيع / السداد المعجل وفقا .2 ب. يقوم البن أو شركة إعادة التمويل العقاري برد مبلغ الدعم للبن المركزي.
ج. ال يتم تطبيق عمولة سداد معجل.
.10 يحق للبن وشتتتركة التمويل العقاري تطبيق عائد تأخير بحد أقصتتتي %2 زيادة عن ستتتعر اإلقراض النهائي للعميل وذل على األقستتتتتتا مستتتتتتتحقة الدفع، وفي حالة الموافقة على لب العميل جدولة المديونية يتم التسعير وفقا لسعر المبادرة.
.11 في حالة تعثر العميل يتم رد مبلغ الدعم باستخدام النسب المقررة في سنة التعثر الواردة بالمرفق ،2 على أن يتم ذل فور أيلولة الوحدة لجهة التمويل، وذل على األقستتتا منا تاريخ المن وحتى تاريخ األيلولة حيث يتعين موافاة البن المركزي في نهاية كل فترة ربع ستتتتتتنوية بقيمة الوحدات التي آلت ملكيتها نتيجة تعثر العم .
.12 في إطار المبادرة يتم تعديل الفقرة ) أ ( من البند الساااااااادس من أسمممممممس تقييم الجدارة االئتمانية للعمالء وتكوين المخصمممممممصمممممممات والخاص بالقواعد المنظمة لتحديد القيمة الساااااااواية العادلة للضاامانات العقارية والمحال التجارية بحيث تحدد القيمة العادلة لألصممول موضمموع الرهون مرة على األقل كل خمس سنوات بدالً من ثالث سنوات. كمعد من قبل وزارة اإلستتتتتتكان أو هيجة المجتمعات العمرانية الجديدة عن 1 .13 يتم استتتتتتتخدام التقييم ال الوحدات محل التمويل، أو المقيمين العقاريين المدرجين بقوائم بيوت الخبرة المستتتتتتجلة لدى البن المركزي المصتتتتتري مع مراعاة ما ورد بالكتاب الدوري بتاريخ 12 يونيو 2014 بشتتتتتأن أتعاب خبرا التقييم العقاري وذل كوسيلة لتخديض تكلدة التقييم العقاري.
.14 التأكيد على ما ورد بقرار مجلس إدارة البن المركزي المصري بتاريخ 4 ابريل 2006 والخاص بتعديل أستتتس تقييم الجدارة االئتمانية وتكوين المخصتتتصتتتات بتخديض مخصتتتص المخا ر العامة للقروض العقارية ألغراض اقتنا أو تجديد وحدات سكنية من %3 إلى .%1 .15 بالنسبة لشركات التمويل العقاري، يراع ى اآلتي: أ. توقيع عقد ملزم )بروتوكول للتعامل( بين البنوك وشتتتتتتركات التمويل العقاري لتطبيق جميع شرو وإجرا ات العمل بالمبادرة وخاصة فيما يتعلق بأسعار وشرو اإلقراض للعم .
ب. تقوم شركات التمويل العقاري بالمطالبة بالتعويض عن فارق سعر العائد من خ ل البنوك.
ج. التأكيد على صتتترف شتتتركات التمويل العقاري للمطور قبل إعادة التمويل من خ ل شتتتركات إعادة التمويل العقاري.
.16 يتم موافاة قطاا العمليات المصتتتتترفية بالبن المركزي المصتتتتتري بقيمة التعويض المطلوب خ ل األستتتتبوا األول من كل شتتتتهر اعتبارا ة التعويض من الشتتتتهر التالي للمن ، مع مراعاة فصتتتتل قيم الخاص بعم شركات التمويل العقاري بمطالبة مستقلة.
.17 يقوم قطاا الرقابة واإلشتتتتتتراف بالمتابعة الدورية للتحقق من مدى التزام البنوك بما تقدم وجودة المحدظة المكونة في نطاقها والتأكد من صتتتحة البيانات المدخلة على النظام وتل التي ستتتترد على .النماذج التي سيتم موافاة البنوك بها الحقا )مرفق 2(
النسب المقررة لحســـاب ايمة التعويض في فارق سعر العائد في حالة بيع الوحدة أو السداد المعجل
| مدة القر | ||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ض | ||||||||||||||||||||
| ســـــــــــــــنــة الســــــــــــداد | ||||||||||||||||||||
| 20 | 19 | 18 | 17 | 16 | 15 | 14 | 13 | 12 | 11 | 10 | 9 | 8 | 7 | 6 | 5 | 4 | 3 | 2 | 1 100 % | 1 |
| 100 % | 100 % | 2 | ||||||||||||||||||
| 100 % | 100 % | 100 % | 3 | |||||||||||||||||
| 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 4 | ||||||||||||||||
| 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 5 | |||||||||||||||
| 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 6 | ||||||||||||||
| 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 7 | |||||||||||||
| 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 8 | ||||||||||||
| 60 % | 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 9 | |||||||||||
| 50 % | 60 % | 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 10 | ||||||||||
| 40 % | 50 % | 60 % | 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 11 | |||||||||
| 30 % | 40 % | 50 % | 60 % | 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 12 | ||||||||
| 20 % | 30 % | 40 % | 50 % | 60 % | 70 % | 80 % | 90 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 13 |
| 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 14 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 15 | |||||
| 0% | 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 16 | ||||
| 0% | 0% | 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 17 | |||
| 0% | 0% | 0% | 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 18 | ||
| 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 19 | |
| 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 100 % | 20 |