Regulatory Alerts2022-04-28 | CBE4.1CBE Regulation Book 4.1 - Controls For Granting Credit, , Financing Micro Companies And Enterprises.
The text outlines regulations for microfinance in Egypt, including guidelines for banks when providing microfinance to individuals, companies, and institutions. It emphasizes the need for internal policies, reporting requirements, and credit scoring systems. The Central Bank of Egypt's decisions from February 2017 and October 2019 are referenced, detailing obligations for banks and microfinance institutions. The text also includes credit criteria for assessing microfinance companies and a table of financial indicators for evaluating their performance.
الفصـل األول: ضوابط منح االئتمان القسم الخامس: تمويل الشركات والمنشآت متناهية الصغر
بهدف االستفادة من منظومة التمويل متناهي الصغر القائمة، صدر قرار مجلس إدارة البنك المركزي 1 المصري بجلسته المنعقدة في 28 فبراير 2017 الذي ينص على ما يلي : .1 "يتعين على البنوك لدى منح تمويل متناهي الصغر لألشخاص والشركات والمنشآت مباشرة مراعاة اآلتي: أ- لطبيعته والمخاطر المرتبطة به.استحداث سياسة داخلية للتعامل مع التمويل متناهي الصغر وفقاً ب- اإلقرار عن هذا النوع من التمويل لكل من اإلدارة العامة لتجميع مخاطر االئتمان المصرفي بالبنك للحدود المقررة وكذلك الشركة المصرية لالستعالمالمركزي المصري وفقا االئتماني Score-I ً ضمن فئة عمالء "التمويل متناهي الصغر" وليس "قروض شخصية".
.2 في ضوء صدور قانون تنظيم نشاط التمويل متناهي الصغر يمكن للبنوك تقديم تسهيالت ائتمانية للشركات والجمعيات والمؤسسات األهلية الحاصلة على ترخيص من الهيئة العامة للرقابة المالية بممارسة هذا النشاط، مع مراعاة استحداث نظام داخلي للتصنيف االئتماني لتلك الجهات.
.3 وفي جميع األحوال، يتم إضافة التمويل متناهي الصغر الممنوح مباشرة لألشخاص والشركات والمنشآت، أو من خالل الجمعيات والمؤسسات األهلية وشركات التمويل متناهي الصغر إلى نسبة الـ%25 الواردة بالتفصيل بالفصل األول من الباب العاشر بالدليل. وفى سبيل تطبيق ما سبق ، فقد تم اصدار المعايير االسترشادية بالمرفق رقم )1( ادناه التي يُمكن للبنوك االستعانة بها عند إعداد الدراسة االئتمانية لمنح تمويل للجمعيات األهلية وشركات التمويل متناهي الصغر.
واستكماال لما سبق، فقد وافق مجلس إدارة البنك المركزي المصري بجلسته المنعقدة في 9 أكتوبر 2 2019 على القرار التالي : " يتعين على البنوك لدى منح التسهيالت االئتمانية للشركات/ الجمعيات والمؤسسات األهلية المرخص لها بمزاولة نشاط التمويل متناهي الصغر االلتزام بما يلي: .1 إقرار البنوك بصفة شهرية عن الحدود االئتمانية )مصرح / مستخدم( الممنوحة للشركات/ الجمعيات المشار إليها بعاليه بغرض التمويل متناهي الصغر إلى الشركة المصرية لالستعالم االئتماني )-I
كتاب نائب محافظ البنك المركزي المصري بتاريخ 23 مايو 2017 1 كتاب السيد / محافظ البنك المركزي المصري بتاريخ 13 أكتوبر 2019 2 1 Score)، مع استمرار االلتزام بما يتم اإلقرار عنه إلى اإلدارة العامة لتجميع مخاطر االئتمان بالبنك المركزي المصري.
.2 حصول البنوك على تعهد من تلك الشركات / الجمعيات باالستعالم عن العمالء قبل المنح من خالل الشركة المصرية لالستعالم االئتماني للتحقق من عدم تجاوز عدد القروض الممنوحة للعميل الواحد عن ثالثة قروض من ثالثة مؤسسات. ُمشتراه من شركات / جمعيات التمويل متناهي الصغر ضمن.3 عدم إدراج البنوك المحافظ االئتمانية ال 3 نسبة الـ %25 اإللزامية السابق اإلشارة إليها.
.4 حصول البنوك علي خطاب من الهيئة العامة للرقابة المالي ة يفيد بما يلي:
-
سالمة أداء الشركات / جمعيات التمويل متناهي الصغر وكذلك التزامها بمعايير وقواعد ممارسة النشاط المحددة من قبل الهيئة وعدم وجود مخالفات قائمة لها حتى تاريخه.
-
قيام شركات / جمعيات التمويل متناهي الصغر باإلقرار للشركة المصرية لالستعالم االئتماني -I( للتعاقد المبرم بين تلك المؤسسات والشركة (Score بكافة عمالئها وكذا السلوك االئتماني لهم وفقاً المصرية لالستعالم االئتماني، باإلضافة إلى االطالع على البيانات االئتمانية الواردة بتقرير الشركة المصرية لالستعالم االئتماني لتحليل سلوك سداد العميل وتقييمه.
-
عدم تجاوز الرافعة المالية للشركة / جمعية التمويل متناهي الصغر عن عشر مرات.
-
التزام شركات / جمعيات التمويل متناهي الصغر بالحد األقصى الممنوح للتمويل متناهي الصغر وذلك بموجب قانون 141 لسنة 2014 الخاص بتنظيم نشاط التمويل متناهي الصغر وما يطرأ عليه من تعديالت.
وفى حالة ثبوت مخالفة الشركة / الجمعية ألحكام القانون المشار اليه بعاليه أو قواعد ممارسة النشاط، تلتزم البنوك بعدم زيادة حجم التمويل الممنوح أو منح تمويل جديد لحين تصويب المخالفات وفقاً للوقت الزمني المحدد من الهيئة العامة للرقابة المالية للتصويب".
3 كتاب دوري بتاريخ 22 فبراير 2021 بشأن تعديل بعض بنود مبادرة الشركات والمنشأت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.
2
| معايير االئتمان | ||
|---|---|---|
| العنا | ||
| صر | ||
| المؤشرات الفرعية | ||
| الحدود المقترحة | - | |
| توافر اآلتي: | هيكل الحكومة | |
| -1 | ||
| مراجع داخلي | )الشركة/المؤسسة/الجمعية( | |
| متوافر | -2 | |
| رئي | ||
| س إدارة مخاطر | -3 | |
| لجنة مراجعة داخلية | -4 | |
| مدى االلتزام بالتعليمات ال | ||
| صادرة من الهيئة العامة للرقابة المالية | خبرة )الشركة/المؤسسة/ الجمعية( في القطاع خطة العمل والتوقعات المالية | |
| - | ||
| توافر خطة عمل وتوقعات مالية لفترة سنتين على االقل للشركات، وسنة على األقل | ||
| متوافر | للجمعيات | - |
| أال يزيد االختال | ||
| ف السلبي بين األرقام المحققة في الميزانية المعتمدة واألرقام المبينة في | نسبة االختال | |
| ف في خطة العمل | ||
| أقل من | ||
| %15 | خطة العمل عن نف | |
| س الفترة عن | ||
| .%15 | المتطلبات التنظيمية | |
| - | ||
| يتم تطبيق هذا المعيار عند تجديد التسهيالت االئتمانية. | للشركة/ الجمعية | |
| - | ||
| أهمها: | سياسات االئتمان والعمليات | |
| -1 | ||
| معايير منح االئتمان | )للشركة /الجمعية/ المؤسسة( | |
| -2 | ||
| االستعالم االئتماني على العمالء | -3 | |
| إجراءات التح | ||
| صيل | ||
| متوافر | -4 | |
| سياسة اعدام الديون المتعثرة | -5 | |
| أس | ||
| س حساب المخ | ||
| ص | ||
| صات | -6 | |
| مدى االلتزام بقواعد و | ||
| ضوابط ممارسة نشاط التمويل متناهي ال | ||
| صغر ال | ||
| صادرة من | الهيئة العامة للرقابة المالية | نظام إدارة المعلومات |
| - | ||
| توافر نظام إدارة معلومات آلي يتم من خالله تسجيل قواعد البيانات ومتابعة عملية | ||
| صر | ||
| ف | ||
| متوافر | القرو | |
| ض والتح | ||
| صيل مع العمالء |
- عدد سنين الخبرة في مجال التمويل متناهي الصغر أكثر من ثالث سنوات▪ الخبرات المتوافرة في أعضاء مجلس اإلد ارة واإلدارة التنفيذية
خبرة )الشركة/المؤسسة/
مرفق رقم )1(: المعايير االسترشادية للدراسة االئتمانية لشركات التمويل متناهي الصغر
| جودة القوائم المالية المعتمدة | ||
|---|---|---|
| - | ||
| التزام الشركة/المؤسسة/الجمعية بأعداد قوائم مالية شاملة طبقا لمعايير الهيئة العامة للرقابة | ||
| متوافر | المالية | |
| ومعتمدة من الجمعية العامة للشركة/المؤسسة/الجمعية | معدل العائد على اال | |
| صول | ||
| صافي ربح التشغيل / )متوسط اجمالي اال | ||
| صول - ر | ||
| صيد الودائع واالوراق المالية( | ||
| أكبر من | ||
| %6 | إيرادات التشغيل / )تكالي | |
| ف التشغيل + المخ | ||
| ص | ||
| صات + الم | ||
| صروفات التمويلية( | ||
| أكبر من | ||
| %1.3 | الكفاية الذاتية التشغيلية | مؤشرات الربحية |
| هام | ||
| ش الربح التشغيلي | ||
| صافي ربح التشغيل / اإليرادات | ||
| لكل بنك | يتم تحديدها وفقاً | والتشغيل |
| صافي هام | ||
| ش العائد | ||
| )ايرادات الفوائد من المحفظة - الم | ||
| صروفات التمويلية( / ايرادات الفوائد من المحفظة | ||
| لكل بنك | يتم تحديدها وفقاً | العائد على أجمالي المحفظة |
| )التدفق النقدي من العوائد والعموالت للمحفظة / متوسط محفظة التمويل القائمة( | ||
| أكبر من | ||
| %25 | )النقدية + استثمارات ق | |
| صيرة األجل + ر | ||
| صيد عمالء المحفظة ق | ||
| صير األجل( / )القرو | ||
| ض ق | ||
| صيرة | معدل السيولة | |
| من | ||
| %1.5إلى | ||
| %2.5 | األجل + الفوائد المستحقة + اوراق الدفع + التزامات أخرى ق | |
| صيرة االجل( | الرافعة المالية | |
| اجمالي االلتزامات / | ||
| صافي حقوق الملكية | ||
| ال يتجاوز | ||
| 10 مرات | أدارة األ | |
| صول | ||
| مؤشر القاعدة الرأسمالية | ||
| ) | ||
| صافي حقوق المساهمين + القرو | ||
| ض المساندة من المساهمين( / اجمالي حساب المدينين او | ||
| أكبر من | ||
| %10 | محفظة التمويل القائمة | والخ |
| صوم | ||
| مؤشر كفاية رأ | ||
| س المال | ||
| صافي حقوق المساهمين / القاعدة الرأسمالية للشركة | ||
| أكبر من | ||
| %50 لكل بنك | مدة أجل المحفظة | |
| نسبة اجمالي المتح | ||
| صالت من قرو | ||
| ض المحفظة خالل سنة / ر | ||
| صيد المحفظة القائم | ||
| يتم تحديدها وفقاً | معدل دوران العمالء | |
| )عدد العمالء القائمين في بداية العام + عدد العمالء الجدد خالل العام - عدد العمالء القائمين في | ||
| أقل من | ||
| %25 | نهاية العام( / عدد العمالء القائمين في بداية العام | معدل الكفاءة التشغيلية |
| عدد القرو | ||
| ض القائمة / عدد العمالء القائمين | ||
| لكل بنك | يتم تحديدها وفقاً | ر |
| صيد المحفظة القائمة / عدد العمالء القائمين | ||
| لكل بنك | )ر | |
| صيد محفظة التمويل القائمة في أخر المدة - ر | ||
| صيد محفظة التمويل القائمة في أول المدة( / | ||
| يتم تحديدها وفقاً | معدل نمو المحفظة | مؤشرات الكفاءة واالنتاجية |
| ر | ||
| صيد محفظة التمويل القائمة في أول المدة( | نسبة أقساط العمالء المنتظمة | |
| عدد األقساط المنتظمة والسداد المعجل/ أجمالي عدد األقساط المستحقة | ||
| أكبر من | ||
| %70 | المحفظة المعر | |
| ضة للخطر | ||
| اجمالي قيمة القرو | ||
| ض متأخرة السداد )أكثر من 7 أيام حتى | ||
| 30 يوم( / أجمالي المحفظة القائمة | ||
| أقل من | ||
| %25 |
| )أكثر من7 أيام( المحفظة المعرضة للخطر | |||
|---|---|---|---|
| اجمالي قيمة القرو | |||
| ض متأخرة السداد )أكثر من | |||
| 30 يوم حتى | |||
| 60 يوم( / أجمالي المحفظة القائمة | |||
| أقل من | |||
| %10 | )أكثر من | ||
| 30 يوما( | المحفظة المعر | ||
| ضة للخطر | |||
| اجمالي قيمة القرو | |||
| ض متأخرة السداد )أكثر من | |||
| 60 يوم حتى | |||
| 90 يوم( / أجمالي المحفظة القائمة | |||
| لكل بنك | يتم تحديدها وفقاً | )أكثر من | |
| 60 يوما( | مؤشرات جودة محفظة التمويل | ||
| اجمالي قيمة القرو | |||
| ض متأخرة السداد )أكثر من | |||
| 90 يوم حتى | |||
| 120 يوم( / أجمالي المحفظة | المحفظة المعر | ||
| ضة للخطر | |||
| لكل بنك | يتم تحديدها وفقاً | القائمة | )أكثر من |
| 90 يوما( | |||
| )ت | |||
| صل الى | |||
| %100( | المخ | ||
| ص | |||
| صات /قيمة القرو | |||
| ض متأخرة السداد | معدل تغطية المخاطر | ||
| للمستحقات التي م | |||
| ضى | تحديد نسب المخ | ||
| ص | |||
| صات المقبولة لتكون متماشية مع تعليمات الهيئة العامة للرقابة المالية فيما | |||
| عليها أكثر من | |||
| 120 يوما | يخ | ||
| ص أس | |||
| س حساب المخ | |||
| ص | |||
| صات. |
l