Rules for the Regulation of Housing Savings Credit Companies

---

Вернуться назад

Версия для печати

Дата создания: 2025-12-31

Приложение к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 1 ноября 2019 года № 2019-П-33/55-2-(НФКУ)

ПРАВИЛА регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 23 декабря 2020 года № 2020-П-33/73-13, 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-5, 28 сентября 2021 года № 2021-П-33/53-10, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7, 14 июня 2023 года № 2023-П-12/38-4, 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1, 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1, 20 декабря 2023 года № 2023-П-12/80-4, 22 января 2025 года № 2025-П-12/2-3-(НФКУ), 27 июня 2025 года № 2025-П-12/31-1-(НПА), 23 октября 2025 года № 2025-П-12/55-3-(НПА))

Глава 1. Общие требования

1. Настоящие Правила регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний (далее - Правила) разработаны в соответствии с законодательством Кыргызской Республики в целях введения и регулирования системы долгосрочных контрактных жилищных сбережений, реализуемых через небанковские финансово-кредитные организации, лицензируемые и регулируемые Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк).

2. Жилищно-сберегательная кредитная система (далее - ЖСКС) - система жилищного финансирования, основанная на привлечении денежных средств граждан Кыргызской Республики в жилищно-сберегательные вклады (депозиты) и предоставлении им долгосрочных целевых кредитов в соответствии с условиями кредитного договора.

3. Жилищно-сберегательная кредитная компания (далее - ЖСКК) - небанковская финансово-кредитная организация, имеющая лицензию на право проведения отдельных банковских операций, деятельность которой направлена на аккумулирование денежных средств вкладчиков в жилищно-сберегательные вклады (депозиты) и предоставление ее вкладчикам кредитов для индивидуального строительства, покупки жилых домов или квартир, или для улучшения жилищных условий в рамках государственных жилищных программ.

4. Национальный банк осуществляет надзор и регулирование деятельности ЖСКК в соответствии с конституционным Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности", законодательством Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, законодательством Кыргызской Республики в сфере регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний, а также в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)

5. Основные понятия, используемые в настоящих Правилах:

Агент ЖСКК - юридическое или физическое лицо (консультант), оказывающее ЖСКК агентские услуги на основании соответствующего договора (соглашения).

Жилищно-сберегательный вклад (депозит) - сумма денежных средств в национальной валюте, внесенных вкладчиками жилищно-сберегательной кредитной компании на счет жилищно-сберегательной кредитной компании и направленных на улучшение жилищных условий вкладчика жилищно-сберегательной кредитной компании.

Кредит - это долгосрочное финансирование, которое предоставляется ЖСКК участнику в соответствии с условиями кредитного договора на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности и используется для индивидуального строительства, покупки жилых домов или квартир, а также для улучшения жилищных условий.

Генеральное соглашение - соглашение между ЖСКК и участником, содержащее основные условия договора жилищно-сберегательного вклада (депозита) и предоставления в последующем кредита.

Договор жилищно-сберегательного вклада (депозита) - договор между ЖСКК и участником, по которому участник аккумулирует фиксированную сумму собственных денежных средств на счете в ЖСКК для получения кредита в соответствии с Генеральным соглашением.

Договорная сумма - это сумма жилищно-сберегательного вклада (депозита), начисленного на него вознаграждения ЖСКК, а сумма кредита определяется в соответствии с Генеральным соглашением.

Кредитный договор - договор между ЖСКК и участником для получения кредита в соответствии с Генеральным соглашением, настоящими Правилами и внутренними документами ЖСКК.

Срок накопления - период времени, в течение которого участником производится накопление жилищно-сберегательного вклада (депозита).

Участник - лицо-участник ЖСКС, которое вносит деньги на счет в ЖСКК с целью получения кредита для индивидуального строительства, покупки жилых домов (квартир) или для улучшения жилищных условий.

Промежуточный кредит - кредит, предоставляемый ЖСКК участнику для целей индивидуального строительства, покупки жилых домов или квартир, а также для улучшения жилищных условий, при условии досрочного (до наступления срока полного накопления средств в соответствии с договором жилищно-сберегательного вклада (депозита)) накопления минимально необходимого размера накопленных денежных средств, а также при условии соблюдения требований пункта 82 настоящих Правил. При этом размер процентной ставки по промежуточному кредиту до окончания срока накопления минимально необходимого размера накопленных денег в соответствии с договором жилищно-сберегательного вклада (депозита) может быть иным и определяется в Генеральном соглашении.

Оценочный показатель - это расчетная величина, определяемая ЖСКК по каждому Генеральному соглашению для формирования очередности выплаты договорных сумм по ЖСКС, в рамках которого рассматривается соответствие суммы накопленных денег по договору жилищно-сберегательного вклада (депозита), предоставление участником необходимого обеспечения кредита, подтверждение платежеспособности участника для погашения кредита.

Банк-агент ЖСКК - банк, отобранный ЖСКК для осуществления расчетно-кассовых операций вкладчикам в соответствии с требованиями настоящих Правил.

Минимально необходимый размер накопленных денег - это сумма жилищно-сберегательного вклада (депозита), начисленного на него вознаграждения ЖСКК в соответствии с условиями Генерального соглашения, необходимая для получения кредита в соответствии с Генеральным соглашением.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2021 года № 2021-П-33/53-10)

Глава 2. Требования к деятельности ЖСКК

6. ЖСКК должна обеспечить систему внутреннего контроля, позволяющую ЖСКК на постоянной основе контролировать, выявлять и оценивать риски, которые могут неблагоприятно повлиять на достижение целей деятельности ЖСКК.

7. Определение минимальных требований к формированию в ЖСКК адекватной системы управления рисками и требований к организации внутреннего контроля, предусматривающих применение ЖСКК методов контроля рисков, которые обеспечивают эффективное определение, оценку и ограничение рисков ЖСКК с учетом вида и объема проводимых операций, осуществляется в соответствии с Методическими рекомендациями по организации системы внутреннего контроля и внутреннего аудита в небанковских финансово-кредитных организациях, лицензируемых и регулируемых Национальным банком.

8. Временно свободные денежные средства ЖСКК вправе размещать в:

1. государственные казначейские векселя и другие высоколиквидные ценные бумаги, выпущенные Кабинетом Министров Кыргызской Республики и Национальным банком;

2. депозиты в банках, лицензируемых Национальным банком.

При этом размещение свободных средств в одном коммерческом банке не должно составлять более 20% от общей суммы привлеченных жилищно-сберегательных вкладов (депозитов).

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)

9. Для отбора коммерческих банков с целью размещения временно свободных денежных средств ЖСКК должны придерживаться нижеследующих критериев:

• наличие у коммерческого банка соответствующей лицензии Национального банка на право проведения банковских операций;

• соблюдение экономических нормативов и требований, установленных в нормативных правовых актах Национального банка в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики, а также требований Закона Кыргызской Республики "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов" в течение отчетного года;

• отсутствие применения мер воздействия, предусмотренных законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности" и "О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов" в течение последних 12 месяцев, предшествующих отбору. К мерам воздействия не относятся предписания, предъявляемые к коммерческим банкам в ходе осуществления надзорных мероприятий, за исключением предписаний, предъявляемых по решению Комитета по надзору Национального банка;

• наличие филиальной сети, сберегательных и выездных касс для оказания банковских услуг во всех регионах Кыргызской Республики;

• наличие ежегодной прибыли за последние три года;

• наличие заключения внешнего аудитора без оговорок, подтверждающего соответствие учета и отчетности установленным стандартам бухгалтерской и финансовой отчетности за два последних года, предшествующих отбору;

• отсутствие задолженности по налоговым и другим обязательным платежам в государственный бюджет Кыргызской Республики, а также по страховым вкладам по государственному социальному страхованию;

• отсутствие непогашенных просроченных задолженностей перед Национальным банком, его дочерними компаниями, а также перед другими кредиторами и контрагентами;

• приемлемые (в сравнении со средними тарифами банковской системы Кыргызской Республики) тарифы на услуги банков (открытие и ведение счетов, выпуск и обслуживание пластиковых карт, проведение внутренних и межбанковских платежей и др.);

• доля активов банка должна составлять не менее 1 (одного) процента активов банковской системы на последнюю отчетную дату, предшествующую отбору;

• отсутствие запрета или ограничений на привлечение депозитов от физических лиц, открытие расчетных счетов физическим и юридическим лицам, кредитование на последнюю отчетную дату, предшествующую отбору;

• банк не находится в специальных режимах.

ЖСКК должны запросить у банков всю необходимую достоверную информацию, отвечающую критериям настоящего пункта с приложением подтверждающих документов.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)

10. ЖСКК помимо осуществления основной деятельности по накоплению жилищно-сберегательных вкладов (депозитов) и выдаче кредитов для обеспечения своей деятельности также вправе:

1. в случае непогашения долга по обязательствам ЖСКК обращать взыскание и реализовывать заложенное участником (залогодателем) имущество в погашение обязательств участника перед ЖСКК;

2. оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с основной деятельностью ЖСКК;

3. передавать участнику сведения о состоянии его счета(-ов), операциях, а также любые информационные материалы по нему;

4. проверять целевое использование кредита, выданного участнику;

5. в одностороннем порядке расторгнуть договор жилищно-сберегательного вклада (депозита) с письменным уведомлением участника за один календарный месяц в случае, когда отсутствуют денежные средства на счете в течение определенного договором срока либо по счету не производились операции по распоряжению участника. При этом остаток денежных средств на счете выдается участнику по его письменному указанию через кассу банка-агента не позднее пяти дней либо перечисляется на другой счет;

6. не гарантировать выдачу промежуточных кредитов до наступления срока выплаты по договору жилищно-сберегательного вклада (депозита).

11. ЖСКК должна вести учет участников и обеспечивать сохранность их жилищно-сберегательных вкладов (депозитов), аккумулированных на счетах для получения кредитов. ЖСКК по запросу участника предоставляет письменные выписки по счету участника.

12. ЖСКК должна иметь внутренний документ о порядке возврата жилищно-сберегательных вкладов (депозитов) участнику.

ЖСКК должна разработать общие принципы жилищно-сберегательной кредитной системы и стандартные условия Генерального соглашения жилищно-сберегательной кредитной системы, в которых должны быть отражены:

• принципы работы;

• права и обязанности участников и ЖСКК;

• общие правила по принятию и накоплению жилищно-сберегательных вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов;

• правила изменения условий и корректировки параметров;

• методология расчета вознаграждения по жилищно-сберегательным вкладам (депозитам);

• методология расчета оценочного показателя для формирования очередности выплаты договорных сумм по ЖСКС;

• процентные ставки по жилищно-сберегательному вкладу и кредиту и их сроки;

• договорная сумма;

• условия предоставления промежуточных кредитов и процентные ставки по ним;

• и другие условия.

13. По истечении срока накопления и в случае ненакопления участником минимально необходимого размера накопленных денег участник имеет право на получение жилищно-сберегательного вклада (депозита), начисленного на него вознаграждения ЖСКК. Кроме того, участник ЖСКК имеет право на продление договора жилищно-сберегательного вклада (депозита) для накопления на счете ЖСКК.

14. Накопленные денежные средства (жилищно-сберегательные вклады (депозиты)), указанные на счетах участников, должны быть застрахованы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

15. Выплата участнику договорной суммы производится в сроки, определенные Генеральным соглашением.

16. ЖСКК может приобретать и отчуждать имущество, если это необходимо для обеспечения ее основной деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

17. В решении уполномоченного органа управления ЖСКК должны быть отражены планы ЖСКК по использованию приобретаемой недвижимости. Требования к операциям/сделкам ЖСКК с недвижимым имуществом проводятся в соответствии с Положением "Об отдельных операциях/сделках коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом" от 29 августа 2012 года № 36/2.

18. ЖСКК не имеет права предоставлять какую-либо информацию о жилищно-сберегательных вкладах (депозитах), сделках своих участников и информацию, составляющую банковскую тайну, какой бы то ни было третьей стороне, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.

19. ЖСКК не имеет права осуществлять покупку и последующую продажу долговых обязательств, в том числе кредитного портфеля (факторинг) другому юридическому лицу без соответствующей лицензии Национального банка.

20. Агентами ЖСКК оказываются агентские услуги в части предоставления участникам (потенциальным участникам) информации о ЖСКС и предлагаемых ЖСКК продуктах, консультирования по условиям договора жилищно-сберегательного вклада (депозита) и/или кредитного договора, порядку его заключения и исполнения, а также по оформлению (первичному заполнению) клиентом/участником заявления о присоединении к ЖСКК, прилагаемым к ним документов и их пересылке в ЖСКК.

Юридическими лицами-агентами ЖСКК, помимо агентских услуг, оказываемых консультантами, предоставляются агентские услуги в части приема платежей в пользу ЖСКК.

Участник ЖСКК вправе получать информацию об агентах ЖСКК, обратившись с соответствующим письменным запросом в ЖСКК.

Агентами, имеющими право предоставлять агентские услуги в части приема платежей в пользу ЖСКК, могут быть только финансово-кредитные организации, операторы платежных систем, имеющие лицензию Национального банка.

Агенты ЖСКК не несут ответственности по обязательствам ЖСКК, а ЖСКК не несет ответственности по обязательствам агентов ЖСКК.

Глава 3. Кредитная политика ЖСКК

21. Кредитные операции ЖСКК осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утверждаемой Советом директоров ЖСКК.

22. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники ЖСКК в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками.

23. Кредитная политика ЖСКК должна основываться на принципах ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к участникам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей.

24. В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов, как минимум:

1. общие положения, включая:

• состав потенциальных участников;

• виды кредитов;

• количественные пределы кредитования;

• сроки кредитования;

• критерии оценки платежеспособности участников;

• процентные ставки и методы их установления;

• требования к финансовой информации участника;

• географические ограничения;

• концентрацию кредитов (по группам участников, географическому признаку и другим факторам);

• ограничения по кредитам, выдаваемым аффилированным и/или связанным с ЖСКК лицам;

• критерии оценки стоимости и приемлемости залога, в том числе оценки рисков, связанных с тем, что предмет залога является единственным жильем участника/залогодателя на момент оформления кредита;

• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредитов;

• соотношение кредитного портфеля к активам;

• удельный вес каждого вида кредита в кредитном портфеле;

• и другие;

2. порядок оформления кредита, в том числе:

• формы документов;

• порядок выдачи кредитов;

• порядок одобрения кредитов;

• срок рассмотрения заявки на получение кредита и выдачи кредита;

• требования к анализу платежеспособности клиента;

• требования к залогу и документации (виды залога, отношение залога к кредиту, оценка рыночной стоимости и его местонахождение);

• контроль за правильностью оформления кредитного договора;

3. требования по управлению кредитным портфелем, включая:

• порядок управления кредитным портфелем;

• ведение адекватного кредитного досье участника;

• контроль за исполнением кредитных договоров;

• периодичность мониторинга залога и целевого использования кредита;

• условия продления или возобновления просроченных кредитов;

• процесс независимой оценки кредитного портфеля;

• классификацию и формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ);

• требования к информационным системам (отчетности);

• порядок работы с прочей собственностью;

4. разделение полномочий по выдаче кредитов с указанием максимальной суммы и вида кредита. Право выдачи кредитов и принятия забалансовых обязательств ЖСКК должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, которые несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные при кредитовании;

5. обязанности по передаче прав и предоставлению информации между структурными подразделениями, участвующими в процессе кредитования;

6. порядок выявления, анализа и разрешения ситуаций, связанных с "проблемными" кредитами;

7. принципы ответственного кредитования, содержащие требования по разработке и внедрению системы оценки и отчетности, направленные на предотвращение перекредитованности (когда у участника имеются параллельные обязательства, в том числе в более чем одной финансово-кредитной организации, в связи с чем долговая нагрузка участника может превысить возможности участника обслуживать его обязательства).

25. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, ЖСКК самостоятельно определяет круг участников ЖСКС, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки.

26. Кредиты выдаются участнику ЖСКС в национальной валюте, а также при соблюдении условий, указанных в пункте 54 настоящих Правил, которые должны быть отражены в Генеральном соглашении:

1. достижения суммы накопленных денег принятым обязательствам по договору жилищно-сберегательного вклада (депозита);

2. предоставления участником необходимого обеспечения кредита;

3. подтверждения платежеспособности участника для погашения кредита.

Промежуточные кредиты выдаются участнику ЖСКС в национальной валюте, а также при соблюдении условий, указанных в пункте 82 настоящих Правил, которые должны быть отражены в Генеральном соглашении:

1. при достижении суммы накопленных денег принятым обязательствам по договору жилищно-сберегательного вклада (депозита);

2. при предоставлении участником необходимого обеспечения кредита;

3. при подтверждении платежеспособности участника для погашения кредита.

27. Наличие четкой и детальной кредитной политики ЖСКК способствует ведению правильной работы с кредитами, обеспечивает стабильность и прибыльность работы ЖСКК.

28. Правление ЖСКК несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии ЖСКК, для чего обязано обеспечить разработку и исполнение в деятельности ЖСКК политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска.

29. Совет директоров ЖСКК обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Совет директоров ЖСКК также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику по мере изменений в профиле риска ЖСКК нормативных правовых актах Национального банка, но не реже чем один раз в год.

30. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только Кредитным комитетом либо лицами, которым Кредитный комитет в соответствии с внутренними документами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров ЖСКК.

31. Выдача кредитов аффилированным и/или связанным лицам ЖСКК должна быть одобрена Советом директоров ЖСКК. Совет директоров ЖСКК несет ответственность за одобрение решений о выдаче кредитов аффилированным и/или связанным лицам ЖСКК.

32. Кроме того, в кредитной политике должны быть прописаны полномочия Кредитного комитета и/или Правления ЖСКК по списанию и реструктуризации кредитов с указанием ограничений. Решения Кредитного комитета ЖСКК по списанию и реструктуризации кредитов должны доводиться до сведения Совета директоров ЖСКК не реже одного раза в квартал. Решения по списанию кредитов, несущих крупный кредитный риск, принимаются Советом директоров ЖСКК.

33. ЖСКК должна обеспечивать периодическое обучение сотрудников по кредитованию и мониторингу, вопросам анализа и оценки платежеспособности участника с учетом внедренной в ЖСКК методики по оценке платежеспособности участников, работы с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.

34. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-5)

Глава 4. Требования к кредитному договору и порядок его заключения

35. Кредитный договор, заключаемый между ЖСКК и участником, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном языке и при необходимости на официальном языке. Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон, заключивших договор. ЖСКК должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1)

36. Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания участником. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым, и его размер должен быть не менее 12 (не менее 16 - для клиента с нарушением зрения при запросе).

При обслуживании клиента с нарушением зрения или слуха ЖСКК необходимо по желанию клиента обеспечить звуковое воспроизведение/сурдоперевод текста кредитного договора и иных