Regulatory Alerts2017-05-23
Circular dated May 23, 2017 regarding the Microfinance Initiative
Below are the details for each category. **Category A: (Less than 5% of banks) - Less stringent measures, less capital required** | Measure Level | Category A Details | Additional Information | |---------------|-----------------------------------------------------------------|---------------------------------------| | أقل من | (Less than 7 days) The stressed banks' segment is considered more vulnerable. | Stressed banks must hold additional capital. | | | | 30 days of capital buffer | | | Less stringent measures, less capital required | | | | Capital adequacy ratio may be higher, reflecting more risk-taking capacity.| | **Category B: (Between 5% and 25% of banks) - More stringent measures, more capital required** | Measure Level | Category B Details | Additional Information | |---------------|-----------------------------------------------------------------------------|---------------------------------------| | ١٠ أمريكي | (Between 7 and 30 days) The stressed banks' segment is considered more vulnerable. | Stressed banks must hold additional capital. | | | | 60 days of capital buffer | **Category C: (Between 25% and 50% of banks) - More stringent measures, significantly more capital required** | Measure Level | Category C Details | Additional Information | |---------------|---------------------------------------------------------------------------------------------|---------------------------------------| | ١٠ أمريكي | (Between 30 and 90 days) The stressed banks' segment is considered more vulnerable. | Stressed banks must hold additional capital. | | | | 120 days of capital buffer | **Category D: (Above 50% of banks) - More stringent measures, much more capital required** | Measure Level | Category D Details | Additional Information | |---------------|---------------------------------------------------------------------------------------------|---------------------------------------| | %100 | (Above 90 days) The stressed banks' segment is considered more vulnerable. | Stressed banks must hold additional capital. | | | | Limit for bank-specific capital buffers | **Category E: Systemically important financial institutions** | Measure Level | Category E Details | Additional Information | |---------------|---------------------------------------------------------------------------------------------|---------------------------------------| | (less than 10%) | The stressed banks' segment is considered more vulnerable. | Stressed banks must hold additional capital and follow the guidelines provided by the Central Bank of the respective country. Additionally, there are some institutions that are deemed as systemically important financial institutions which require them to follow stricter measures with even higher levels of capital buffers. Remember, each category has its own rules and requirements. It's also worth mentioning that this framework is flexible, so depending on the circumstances at that time, the details within each category could potentially be subject to change.
القاھرة في: ٢٣ مايو ٢٠١٧
السيد األستاذ / رئيس مجلس اإلدارة ١
بنك تحية طيبة وبعد،، باإلشارة إلى مبادرة البنك المركزي المصري الصادرة في ١١ يناير ٢٠١٦ بخصوص تشجيع البنوك على تمويل الشركات والمنشآت الصغيرة والمتوسطة حيث تضمنت إلزام البنوك بتخصيص نسبة %٢٠ من محفظتھا االئتمانية لتمويل تلك الشركات خالل ٤ سنوات، كما أشارت إلى أنه سيتم .ًتناول سبل تحفيز تمويل الشركات والمنشآت متناھية الصغر بشكل منفصل الحقا ً مع البنوك والھيئة العامة للرقابةوفي ضوء ما تقدم، و ً بناء على االجتماعات التي ُعقدت مؤخرا المالية واالتحاد المصري للتمويل متناھي الصغر، وبھدف االستفادة من منظومة التمويل متناھي الصغر القائمة، فقد صدر قرار مجلس إدارة البنك المركزي المصري بجلسته المنعقدة في ٢٨ فبراير ٢٠١٧ الذي ينص على ما يلي: .١ "يتعين على البنوك لدى منح تمويل متناھي الصغر لألشخاص والشركات والمنشآت مباشرة مراعاة اآلتي: متناھي الصغر وفقا لطبيعته والمخاطر المرتبطة ً أ- استحداث سياسة داخلية للتعامل مع التمويل به.
ب- اإلقرار عن ھذا النوع من التمويل لكل من اإلدارة العامة لتجميع مخاطر االئتمان المصرفي وفقا وكذلك الشركة المصرية لالستعالم االئتماني ً بالبنك المركزي المصري للحدود المقررة Score-I ضمن فئة عمالء "التمويل متناھي الصغر" وليس "قروض شخصية".
.٢ في ضوء صدور قانون تنظيم نشاط التمويل متناھي الصغر يمكن للبنوك تقديم تسھيالت ائتماني ة للشركات والجمعيات والمؤسسات األھلية الحاصلة علي ترخيص من الھيئة العامة للرقابة المالية بممارسة ھذا النشاط، مع مراعاة استحداث نظام داخلي للتصنيف االئتماني لتلك الجھات.
.٣ وفي جميع األحوال، يتم إضافة التمويل متناھي الصغر الممنوح مباشرة لألشخاص والشركات والمنشآت، أو من خالل الجمعيات والمؤسسات األھلية وشركات التمويل متناھي الصغر إلى نسبة الـ%٢٠ الواردة بالكتاب الدوري الصادر بتاريخ ١١ يناير ٢٠١٦ والتي من شأنھا إلزام البنوك بتخصيص ھذه النسبة من إجمالي محفظة التسھيالت االئتمانية لتمويل الشركات والمنشآت الصغيرة ٢ والمتوسطة خالل أربع سنوات من تاريخ صدور تلك التعليمات".
وفي سبيل تنفيذ قرار مجلس اإلدارة أعاله، أتشرف بأن أرفق لكم طيه المعايير االسترشادية التي ُيمكن للبنوك االستعانة بھا عند إعداد الدراسة االئتمانية لمنح تمويل للجمعيات األھلية وشركات التمويل متناھي الصغر.
برجاء التفضل بالتنبيه نحو اتخاذ الالزم للعمل بالقرار المذكور.
وتفضلوا بقبول فائق االحترام
جمال نجم
مرفق: المعايير االسترشادية للدراسة االئتمانية لشركات التمويل متناھي الصغر
| معايير االئتمان | ||
|---|---|---|
| العنا | ||
| صر | ||
| المؤ | ||
| شرا | ||
| ت الفرعية | ||
| الحدود المقترحة | ƒ | |
| توافر الآتي: | هيكل الحكومة | |
| -١ | ||
| مراجع داخلي | (الشركة/المؤسسة/الجمعية) | |
| متوافر | -٢ | |
| رئيس إدارة مخاطر | -٣ | |
| لجنة مراجعة داخلية -٤ مدى الالتزام بالتعليمات الصادرة من الهيئة العامة للرقابة المالية | خبرة (الشركة/المؤسسة/ الجمعية) في القطاع | |
| ƒ | ||
| عدد | ||
| سنين الخبرة في مجال التمويل متناهي الصغر | ||
| أكثر من ثلاث | ||
| سنوات | ƒ | |
| الخبرات المتوافرة في أعضاء مجلس الإدارة والإدارة التنفيذية | خطة العمل والتوقعات المالية | |
| ƒ | ||
| توافر | ||
| خطة عمل و توقعات مالية لفترة سنتين | ||
| على الاقل للشركات، وسنة على الأقل للجمعيات | ||
| متوافر | ƒ | |
| ألا يزيد الاختلاف السلبي بين الأرقام المحققة في الميزانية المعتمدة والأرقام المبينة في | ||
| خطة العمل | نسبة الاختلاف في خطة العمل | |
| أقل من | ||
| %١٥ | عن نفس الفترة عن | |
| .%١٥ | المتطلبا | |
| ت | التنظيمية للشركة/ الجمعية | |
| ƒ | ||
| يتم تطبيق هذا المعيار | ||
| عند تجديد التسهيلات الائتمانية. | ƒ | |
| أهمها : | سياسات الائتمان والعمليات | |
| -١ | ||
| معايير منح الائتمان | (للشركة /الجمعية/ المؤسسة) | |
| -٢ | ||
| الاستعلام الائتماني | ||
| على العملاء | -٣ | |
| إجراءات التحصيل | ||
| متوافر | -٤ | |
| سياسة اعدام الديون المتعثرة -٥ أسس حساب المخصصات -٦ مدى الالتزام بقواعد وضوابط ممارسة نشاط التمويل متناهي الصغر الصادرة من الهيئة العامة للرقابة المالية | نظام إدارة المعلومات | |
| ƒ | ||
| توافر نظام إدارة معلومات آلي يتم من | ||
| خلاله تسجيل قواعد البيانات ومتابعة عملية | ||
| صرف القرو | ||
| ض | ||
| متوافر | والتحصيل مع العملاء | ƒ |
| التزام الشركة/المؤسسة/الجمعية بأعداد قوائم مالية | ||
| شاملة | ||
| طبقا لمعايير الهيئة العام ة للرقابة المالية | جودة القوائم المالية المعتمدة | |
| متوافر | ومعتمدة من الجمعية العامة للشركة/المؤسسة/الجمعية |
١
| معدل العائد | ||
|---|---|---|
| على الاصول | ||
| صافي ربح التشغيل / (متوسط اجمالي الاصول - رصيد الودائع والاوراق المالية) | ||
| أكبر من | ||
| %٦ | الكفاية الذاتية التشغيلية | |
| إيرادات التشغيل / (تكاليف التشغيل + المخصصات + المصروفات التمويلية) | ||
| أكبر من | ||
| %١,٣ | هامش الربح التشغيلي | |
| صافي ربح التشغيل / الايرادات | ||
| ً لكل بنك | يتم تحديدها وفقا | مؤ |
| شرا | ||
| ت | الربحية والتشغيل | |
| صافي هامش العائد | ||
| (ايرادات الفوائد من المحفظة | ||
| - المصروفات التمويلية) / ايرادات الفوائد من المحفظة | ||
| لكل بنك ً | يتم تحديدها وفقا | العائد |
| على أجمالي المحفظة | ||
| (التدفق النقدي من العوائد والعمولات للمحفظة / متوسط محفظة التمويل القائمة) | ||
| أكبر من | ||
| %٢٥ | (النقدية + استثمارات قصيرة الأجل | |
| + رصيد | ||
| عملاء المحفظة قصير الأجل) / (القرو | ||
| ض قصيرة الأجل + | ||
| من | ||
| %١,٥إلى | ||
| %٢,٥ | معدل السيولة | |
| الفوائد المستحقة + اوراق الدفع + التزامات أخرى قصيرة الاجل) | الرافعة المالية | |
| اجمالي الالتزامات / صافي | ||
| حقوق الملكية | ||
| لايتجاوز | ||
| ١٠مرات | مؤشر القاعدة الرأسمالية | |
| ( | ||
| صافي | ||
| حقوق المساهمين + القرو | ||
| ض المساندة من المساهمين) / اجمالي | ||
| حساب المدينين او محفظة | ||
| أكبر من | ||
| %١٠ | أدارة األ | |
| صول | والخ | |
| صوم | ||
| التمويل القائمة | مؤشر كفاية رأس المال | |
| صافي | ||
| حقوق المساهمين / القاعدة الرأسمالية للشركة | ||
| اكبر من | ||
| %٥٠ ً لكل بنك | مدة أجل المحفظة | |
| نسبة اجمالي المتحصلات من قرو | ||
| ض المحفظة خلال | ||
| سنة / رصيد المحفظة القائ م | ||
| يتم تحديدها وفقا | معدل دوران العملاء | |
| العام) / عدد العملاء القائمين في بداية العام (عدد العملاء القائمين في بداية العام + عدد العملاء الجدد | ||
| خلال العام | ||
| - عدد العملاء القائمين في نهاية | ||
| أقل من | ||
| %٢٥ | معدل الكفاءة التشغيلية | |
| لكل بنك ً | رصيد المحفظة القائمة / عدد العملاء القائمين عدد القروض القائمة / عدد العملاء القائمين | |
| يتم تحديدها وفقا لكل بنك ً | (رصيد | |
| محفظة التمويل القائمة في أخر المدة | ||
| - | ||
| رصيد | ||
| محفظة التمويل القائمة في أول المدة) / رصيد | ||
| يتم تحديدها وفقا | معدل نمو المحفظة | |
| محفظة التمويل القائمة في أول المدة) | مؤ | |
| شرا | ||
| الكفاءة واالنتاجية | ت |
| نسبة أقساط العملاء المنتظمة | ||
|---|---|---|
| عدد الأقساط المنتظمة و السداد المعجل/ أجمالي | ||
| عدد الأقساط المستحقة | ||
| أكبر من | ||
| %٧٠ | المحفظة المعرضة للخطر | |
| اجمالي قيمة القرو | ||
| ض متأخرة السداد (أكثر من | ||
| ٧ أيام | ||
| حتى | ||
| ٣٠ يوم) / أجمالي المحفظة القائمة | ||
| أقل من | ||
| %٢٥ | (أكثر من٧ أيام) المحفظة المعرضة للخطر | |
| اجمالي قيمة القرو | ||
| ض متأخرة السداد (أكثر من | ||
| ٣٠ يوم | ||
| حتى | ||
| ٦٠ يوم) / أجمالي المحفظة القائمة | ||
| أقل من | ||
| %١٠ | (أكثر من | |
| المحفظة المعرضة للخطر | ٣٠ يوما) | |
| اجمالي قيمة القرو | ||
| ض متأخرة السداد (أكثر من | ||
| ٦٠ يوم | ||
| حتى | ||
| ٩٠ يوم) / أجمالي المحفظة القائمة | مؤ | |
| شرا | ||
| ت | ||
| محفظة التمويل | جودة | |
| لكل بنك ً | يتم تحديدها وفقا | (أكثر من |
| المحفظة المعرضة للخطر | ٦٠ يوما) | |
| اجمالي قيمة القرو | ||
| ض متأخرة السداد (أكثر من | ||
| ٩٠ يوم | ||
| حتى | ||
| ١٢٠ يوم) / أجمالي المحفظة القائمة | ||
| ً لكل بنك | يتم تحديدها وفقا | (أكثر من |
| ٩٠ يوما) | ||
| ( تصل الى | ||
| %١٠٠) | المخصصات /قيمة القرو | |
| ض متأخرة السداد | معدل تغطية المخاطر | |
| للمستحقات التي مضى | تحديد نسب المخصصات المقبولة لتكون متماشية مع تعليمات الهيئة العامة للرقابة المالية فيما يخ | |
| ص | أسس | |
| حساب المخصصات. | ||
| عليها أكثر من | ||
| ١٢٠ يوما |