Regulatory Alerts2022-04-28 | CBE4.1CBE Regulation Book 4.1 - Controls For Granting Credit General Controls For Granting Credit
The chapter outlines general guidelines for granting credit, including the risks associated with granting loans, such as the risk of default and the potential impact on the bank's reputation and customer deposits. It emphasizes the importance of adhering to established banking practices, regulations, and guidelines set by the Central Bank of Egypt. The chapter also highlights the need for banks to assess the purpose of loans, ensure compliance with agreed-upon terms, and maintain adequate provisions for potential loan losses. It further emphasizes the responsibility of banks to assess the financial standing of borrowers and the need to obtain adequate collateral or guarantees. The chapter provides detailed guidelines for various types of credit facilities, including loans secured by goods, commercial papers, and financial securities. It also addresses credit facilities for industrial, real estate, and hotel projects, as well as unsecured loans.
الفصـل األول: ضوابط منح االئتمان القسم األول: ضوابط عامة لمنح االئتمان
أوال:ً تمهيـد )1(
تواجه البنوك عند منح القروض مشككككقدي تقدمر المالمر الماتدتي التط تهمم باللش وأ شككككك ك لملر تدك المالمر أ تمتد إلى عدم تهقمق البنك لدعلئد المتوقع م القروض فقمش بل قد تمتد إلى اسكككككككلرض القروض ااته وبللتللط ودائع العمالء.
وتتعدد مالمر القروض وكسككككبلباللش فمنالل مل تو متعدق بللمقترض ااته ومالمر النشككككلم الا مملرسككككه والمالمر المتصدي بللظروف العلميش والمالمر النلشئي ع كاملء البنكش والمالمر النلجمي ع فعل الغمر.
وتبال البنوك جالدتل بالدف الهد م تاه المالمرش والك ع مرمق دعم كنظمي العمل لدمالل والتط تسككتالدف سككالمي الدراسككككلت اأئتملنمي ومتلبعي اأئتمل الممنوقش واقتسككككلم المالمر مع الغمرش والهصككككول عدى ال ككككملنلت القلفمي والتأمم عدمالل.
لالكش فلنه متعم عدى البنوك األتزام بلألهقلم الواروتهقمقل دض بقلنو البنك المرقز والجاللز المصككككككرفط وكمي ً تعدمالت أهقي له ف الً ع قرارات وتعدمملت البنك المرقز المصر السلرمي فط تاا الشأ .
ثانيا:ً قواعد عامة
لدمتغمرات المهممكي بكللعمدمكيبكأول وفقكلً.1 ككككككرورض مراعكلض تهكدمكل نظم العمكل المعمول بالكل لكد البنوك كوأً )2( اأئتملنمي .
.2 األتزام بللقواعد واألعراف المصكرفمي المسكتقرض فط مجلل منح اأئتمل ش والصكي )3( مراعلض ك ترتبم قرارات منح القروض والتسالمالت اأئتملنمي بأغراض مهددضش وك متم متلبعي اأستادام فط هدود تاه األغراض.
ومترك لدبنك تامر األسكدوا الا مهمم به عمالئه بم كمو مل ورد بقلنو البنك المرقز والجاللز المصكرفط م عقوبي فط هللي اسككككككتادام ك نوع م كنواع التمومل كو القروض والتسككككككالمالت اأئتملنمي فط غمر األغراض كو المجلأت التط هددت فط الموافقي اأئتملنمي.
1 قتلا قملع الرقلبي واإلشككككراف الصككككلدر بتلرم 17 سككككبتمبر 1987 )قرار مجدس إدارض البنك المرقز المصككككر الصككككلدر بتلرم 31 كغسككككمس .)1987 2 قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 16 نوفمبر .1999 3 قتلا قملع الرقلبي واإلشككككراف الصككككلدر بتلرم 28 مونمه 1987 )قرار مجدس إدارض البنك المرقز المصككككر الصككككلدرم بتلرماط 21 نوفمبر 1985ش 5 مونمه 1986(.
1 .3 عدم تقدمم كمي تسككككالمالت ائتملنمي لدعممل بللنقد األجنبط كو توفمر تمومل أل نشككككلم بللنقد األجنبط مل لم متم التأقد تململً م توافر مصككلدر سككداد لد العممل بللنقد األجنبط مع تعالده بلسككتادامالل فط السككداد )♦(ش )) ش ومراعى فط تاا الشأ مل مدى: لدبنك مقدم العممل إقرارا ك منص فمه عدى تنلزله ع موارده بللنقد األجنبط لدبنك الممول ً )4( .
كأ مقو الالدف م منح القروض والتسكالمالت اأئتملنمي بللنقد األجنبط مجرد إفلدض العمالء م فرو كسكعلر ) )العلئد بمنالل وبم تدك التط تمنح بللعمدي المهدمي كو ك مقو منح القروض / التسكككككالمالت اأئتملنمي أسكككككتادام )5( هصمدتالل فط انشلء ودائع بللعمدي المهدمي كو شراء كاو عدى الازاني .
لمنح ائتمل بالاه العمدي اروجلً عدى ال ككككككوابمكأ مقو اناتلض سككككككعر العلئد عدى عمدي كجنبمي مبرراً )6(ش ) )المستقر عدمالل فط مجلل منح اأئتمل .
كتممي ك تتنلسكككا كسكككعلر العلئد عدى اأئتمل مع متوسكككم تقدتي األموال لد قل بنك وبمل مهقق له تلمشكككلً منلسبلً )7( .
ك تتنلسككككككا موارد العممل بللنقد األجنبط مع مقدار القروض والتسككككككالمالت اأئتملنمي الممنوهي له م البنك ) )الدائ وغمره م بنوك وجاللت كار دائني بللنقد األجنبط .
) )التأقد م الجدارض اأئتملنمي لدعممل وقتلءض إدارته لنشلمه وقلفي وابم المنح األار .
.4 التوقف ع منح تسالمالت ائتملنمي بللعمدي المهدمي ب مل املبلت ال مل بعمالت كجنبمي والك سواء صدرت م بنوك مهدمي كو م بنوك فى الالرجش ومسككتمنى م الك التسككالمالت الممنوهي بللعمدي المهدمي لدشككرقلت األجنبمي
- التى تعمل فى مصككككر - ب ككككمل املبلت ككككمل صككككلدرض م بنوك فى الالرج )♦( هلصككككدي عدى تقممم A قهد )8( كدنى .
.5 عدم تقدمم تسكككالمالت بللعمدي المهدمي ب كككمل ودائع بللنقد األجنبى بقلفي كشكككقللالل كو سكككندات بللعمالت األجنبميش وعدى البنوك فى هللي ماللتي تاه التعدممل ت إبالغ البنك المرقز المصر بتدك الهلأت.
)9( وباصوص مل ورد بعللمه مجدر إم لق مل مدى :
♦ قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 26 فبرامر 2003 قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 4 ملرس 2008 4 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 19 نوفمبر .2001 5 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 8 سبتمبر .1997 6 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 17 فبرامر .1998 7 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 10 نوفمبر .1998 8 كتاب السيد محافظ البنك المرقز المصر الصادر بتاريخ 18 يناير 2011 .
9 قتلا قملع الرقلبي واألشراف الصلدر بتلرم 27 مولمه 2003 . )ك( مقتصكر متالوم الشكرقلت األجنبمي المسكتمنله م التوقف ع منح تسكالمالت ائتملنمي لالل بللعمدي المهدمي مقلبل املبلت كككمل صكككلدرض م بنوك فى الالرج عدى فروع الشكككرقلت األجنبمي التى تعمل فى مصكككر وأ مشكككمل اأستمنلء الشرقلت المسلتمي المصرمي التى مسلتم فمالل غمر المصرمم مالمل قلنت نسبي مسلتمتالمش تاا ون مف ك تاا اأسككتمنلء ممتد لمشككمل التسككالمالت بللعمدي المهدمي ب ككمل ودائع بللعمالت األجنبمي عدى كسككلس ك تدك الودائع فى هوزض البنك ااته.
)ا( بللنسككبي لعمالء البملقلت اأئتملنمي الام تشككترم الموافقي اأئتملنمي الالصككي بالم اأهتتلظ بودائع بللعمالت األجنبميش نشكككككمر إلى انه فى كككككوء إمقل اسكككككتادام تدك البملقلت بللالرج ومل منشكككككأ ع الك م مدفوعلت بللعمالت األجنبمي فإنه ممق لدبنك سكككداد تدك المدفوعلت م االل الودائع المهتتظ بالل فى هللي عدم قملم العممل بسككدادتل م مواردهش وم مم فإ مل مهتتظ به البنك م ودائع بللعمالت األجنبمي ماصككص لمواجالي مسككهوبلت العممل بللعمالت األجنبميش تاا ومتعم عدى البنوك فى تاه الهللي التنبمه عدى العمالء بأنه فى هللي اسككككككتادام البملقي لمواجالي مدفوعلت بللعمالت األجنبمي ك متم سداد تاه المدفوعلت بللعمالت األجنبمي.
.6 مراعلض سكالمي ودقي تنتما الموافقلت اأئتملنمي عدى النهو الا تصكدر بهش واسكتمتلء قلفي الشكروم التى تت كمنالل )10( الموافقلت قبل البدء فى التنتماش دو اأقتتلء بقبول تعالدات م العمالء بقملمالم بلستمتلء الشروم فممل بعد .
لمبدك اجمللى الهدود المصككككككرق باللش بمعنى ك ك عممل ممتدك شككككككرقي كو كقمر.7 مرتقز تقرمر منح اأئتمل وفقلً وتقو تاه الشككرقي مدمني لدبنك مجا النظر إلمالمل قتسككالمل ائتملنى واهد ومجا توافر موافقي سككدمي ائتملنمي ممقنالل منح جممع الهدود بعد دراسككككي قل شككككرقي عدى هده وقالك المرقز المجمع ومسككككر اات المبدك بللنسككككبي لالئتمل ) )الممنوق لعمالء تتعدد مسمملت كنشمتالم .
.8 كتممي ااتملر مسككككئولط اأئتمل ومندوبط اأسككككتعالم م بم العنلصككككر التط تتوافر فمالل الابرض والصككككالهملت ) )األار لدقملم بأعبلء ممل تاه الوظلئف التط لالل ملبع الهسلسمي ومنمبق الك عدى وظلئف كمنلء المالز .
.9 و كع نظلم الصكالهملت اأئتملنمي عدى المسكتوملت الماتدتيش ومقع عدى علتق إدارض البنك مالمي التهقق م مد ) )التزام كجالزته بالاه الصالهملت .
10 قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 16 نوفمبر .1999 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر 1987 3 .10 رورض ك ترتقز التسالمالت اأئتملنمي الممنوهي فط المقلم األول عدى دراسي عممقي لدمرقز المللط لدعممل ونتلئج كعملله وهس سمعته ومد هرصه عدى اأنتظلم فط الوفلء بللتزاملته والغرض الممدوا م كجده ومرمقي ) )وكسدوا السداد إلى غمر الك م اعتبلرات قد تتو كتممتالل مل مقدم م ملنلت .
وفى مجلل دراسي المرقز المللط لدعممل تسعى البنوك إلى التهقق بقلفي الوسلئل )وكتمالل مل تتصح عنه المستندات( م صككهي البملنلت التط تت ككمنالل القوائم المللمي واإلم ككلهلت المتممي لالل وشككاللدات المراقز ال ككرمبمي لمتلبعي كمي ) )تمورات واتالا القرار الالزم فط الوقت المنلسا .
ومراعى فى تاا الصكككككدد ك تقو القوائم المللمي قد تم مراجعتالل بمعرفي مراقبم لدهسكككككلبلت تتوفر فمالم الشكككككروم وال وابم الواردض فط قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 7 ملرس 2005 والالص بقرار مجدس إدارض البنك المرقز المصر بجدسته المنعقدض بتلرم 18 منلمر .2005 .11 مجا المواءمي بم إجمللط التسكالمالت المصكرق بالل لدعممل وبم هجم موارده المللمي المسكتممرض فط نشكلمه ) )ونوعمي الك النشلم .
وتدتزم البنوك عند النظر فط مدبلت العمالء لدهصككككول عدى قروض لتمومل إنشككككلء مشككككروعلت جدمدض كو توسككككعي مشككروعلت قلئميش كأ تؤد نسككبي اقتراض منشككأض العممل - م الجاللت المهدمي واألجنبمي - إلى هقو المسككلتمم )+( فط تدك المنشأض إلى اإلاالل بقدرض المنشأض عدى ادمي القروض التط تهصل عدمالل .
.12 مت ككل فى هللي المشككروعلت القبمرض التط تهتلج إلى اأقتراض ك متم الك ع مرمق منح قرض مشككترك مسكلتم فمه كقمر م بنك ومدار بواسكمي بنك واهد مقع عدى علتقه إجراء الدراسكلت اأئتملنمي الالزميش وأ ممنع الك م قملم قل بنك مشككلرك بإجراء تاه الدراسككلتش وتقو سككدمي اأعتملد فط تاه الهللي لمجدس إدارض قل بنك وعدى لمل جلء بللموافقي. اأئتملنميك متم استمتلء ال ملنلت مبقلً )+( .
.13 التأقمد عدى العنلمي بدراسكككككي الغرض الممدوا م كجده التس كككككالمالت ومتلبعي اسكككككتادام العممل لاللش وتو مل مقت ى م البنك صرف التسالمل المصرق به بمل متمشى مع األغراض المقرر تمومداللش ومتعم اأبتعلد ع تمومل الككككعككككمككككدككككمككككلت الككككتككككط مككككقككككو الككككالككككدف مككككنككككالككككل الككككم ككككككككككلربككككي كو اأهككككتككككقككككلر لككككبككككعككككض السككككككككككدككككع ) )كو الالملت األولمي كو التأممر عدى تداولالل .
قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر 1987 + قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 14 نوفمبر 2002 .
4 .14 دراسكككككي موقف العممل واألمراف المرتبمي به )اات العالقي الوممقي به( قمجموعي واهدضش وبهمل مؤاا فط الهسكككبل العالقلت المتداادي فممل بم تؤأء العمالءش والك سكككواء عند تقرمر الهدود اأئتملنمي لدعممل كو عند تهدمد درجي المالمر اأئتملنمي المتعدقي بهش مع مراعلض تالفى مل قد مقو تنلك م إقراض ألمراف مرتبمي بمسككككككئولم )11( بللبنكش والك بمل متنلسا والغلمي التى توالتل المشرع م هظر اقراض كع لء مجللس إدارض البنوك .
.15 قملم مجدس إدارض قل بنك بو ككككع قواعد ملبتي ع نظلم وبملنلت اأسككككتعالم المصككككرفى ع عمالء اأئتمل بللبنك والك بتصككككككممم نمواج موهد مشككككككمل قلفي البملنلت الممدوا توافرتل ع العممل مللا اأئتمل واألمراف المرتبمي به بهمل مدزم به مسئولو اأستعالم بللبنك مع عرض نمواج اأستعالم عدى السدمي الماتصي عند منح كو تجدمد كو زملدض الهدود الممنوهي لدعممل مع اإلقرار الا مقدمه العممل بتوقمعه والا متصككككككح فمه العممل ع )+( األمراف المرتبمي به .
) ).16 مراعى استمتلء اأستعالم م مصلدر مومو فمالل وقاا تنسمق التعلو بم كجالزض اأستعالملت بللبنوك .
.17 كككرورض التقمد بللهدود المصكككرق بالل لدتسكككالمالت اأئتملنمي وعدم السكككملق لدعمالء بتجلوز الهد األقصكككى لدتسكالمالتش والك دو معرفي الهلجي التعدمي لدمقترض ومصكلدر السكدادش وقالك التقمد بللنسكا التسكدمتمي لد كملنلت وعدم تجلوزتل قبل الرجوع لدسكككدمي اإلدارمي الماتصكككي بللبنكش مع متلبعي هلأت التجلوز التط مسكككمح بالل بصكككتي ) )مؤقتي م السدمي الماتصي بواسمي جاللز المتلبعي بللمرقز الرئمسى بللبنك .
تاا وننوه إلى ككرورض وجود للمي لد قل بنك لتوفمر تقلرمر تعرض عدى الجالي الماتصككي بصككتي دورمي بللتجلوز )+( ع الهدود المصرق بالل كو األرصدض المقشوفي فى الهسلبلت الدائني .
.18 مقو تجدمد التسكالمالت القلئمي كو زملدض الهدود المصكرق بالل فى كوء نتلئج متلبعي البنك لمعلمالت العممل معه وقاا مرقزه المجمع قبل الجاللز المصككككككرفىش بمعنى ك مقو اقرار ك تجدمد كو زملدض لدهدود المصككككككرق بالل بلستمتلء دراسي ائتملنمي متقلمديش وم مم تبتعد البنوك ع ك تقو زملدض الهدود المصرق بالل لمجرد تغمميمرتبملً تجلوزات هدمت فعالً )( .
.19 امالء عنلمي قلفمي لدجوانا التنتمامي لمل مصككدر م موافقلت ائتملنمي وال ككملنلت الممدوبي لاللش ومتم الك فى التوقمتلت المالئمي بهمل مقو فى مقدور البنك تدارك كمي انهرافلت فى التنتما والتصكد لمالمر كاملء التنتما قبل ) )تتلقمالل .
11 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 22 سبتمبر 1998 .
قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 14 نوفمبر 2002 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر .1987 5 .20 ك مقو النظر فى منح تسككالمالت ائتملنمي كو تجدمدتل بنلء عدى مدبلت مسككتوفى بملنلتالل عمالء اأئتمل وفقلً لنملاج م ككعالل قل بنكش تت ككم قلفي البملنلت األسككلسككمي التى تسككلعد عدى دراسككي اأئتمل وتقدل م هلجي البلهل أسكتمتلء البملنلت والمعدوملتش مع و كع بملنلت إرشكلدمي لتو كمح المسكتندات التى متعم عدى العممل تقدممالل رفق مدبهش مع التأقمد عدى مقدم المدا بأتممي مراعلض الدقي فى اسككككككتمتلء بملنلت النمواج إلى جلنا ممأنته إلى سككككككرمي البملنلت.
ومقو م بم المسككككككتندات التى ممللا العمالء بتقدمماللش إقرار موقع م العممل ع البنوك وشككككككرقلت التأجمر التمومدط وشكرقلت التمومل العقلر التى متعلمل معالل وهجم تعلمده مع قل منالل مع إم كلق المسكمملت الماتدتي التى لد العممل قبل اإلقرار بالاه المعدوملت ك إغتلل اإلقرار ع بع اللمتعلمل بالل مع قل مناللش عدى ك مقو معدوملً ) )كو اإلقرار ببملنلت غمر صهمهي مترتا عدمه الهرمل م الهصول عدى التسالمل الممدوا .
.21 ككككككرورض قملم البنوك بلأمالع عدى البملنلت المتلهي التى تعدتل اإلدارض العلمي لتجممع مالمر اأئتمل المصرفى المهدمي قمل تصدر ع البنك المرقز المصر والك بللنسبي لدعممل واألمراف المرتبمي بهش والك قبل التصكككرمح أل عممل بتسكككالمالت ائتملنمي سكككواء قلنت جدمدض كو تجدمد القلئم منالل كو رفع الهد المصكككرق بهش ومعتبر متعم عدى السدمي الملنهي اأمالع عدمه قبل إقرار منح اأئتمل إلزامملًالبمل الماقور مستنداً ))ش )+( .
.22 كككرورض قملم قل بنك بإبالغ اإلدارض العلمي لتجممع مالمر اأئتمل المصكككرفى بللبنك المرقز المصكككر )+(ش)12( بللبملنلت الالصي بللعممل واألمراف المرتبمي به .
.23 مجا ك تتسككككككم مهتظي القروض بدرجي قبمرض م التنوع بالدف تقدمل المالمر التى قد متعرض لالل البنك ) )نتمجي الترقمز فى التعلمل مع عممل واهد كو قملع معم م قملعلت النشلم اأقتصلد .
.24 بلإل ككككككلفي إلى مل تقوم به إدارات اأئتمل بللبنوك م التهقق م مسككككككتندات مدقمي العمالء مللبى اأئتمل لد ككككملنلت المقدمي منالم قبل التصككككرمح لالم بأمي تسككككالمالتش فإ عدى البنوك مراعلض الرجوع إلى الجاللت المنتجي لدسككملرات مبلشككرض لالسككتعالم منالل ع السككملرات المقدمي م بعض العمالء لالقتراض ب ككملنالل لدتأقد ممل مقدم لالل لعدم تعرمض كموال البنوك لد ملعم بملنلتش والك ملنلً )13( .
قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر .1987 + قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 14 نوفمبر 2002 .
12 قرار مجدس إدارض البنك المرقز المصر بتلرم 26 كبرمل 2005 بشأ القواعد المنظمي لنظلم تسجمل اأئتمل .
13 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 9 منلمر 1986 . 6 .25 متعم ك متم تعلمل البنوك مع شكككرقلت القملع العلم وقملع األعملل العلم )تمئلت القملع العلم والشكككرقلت لدقواعد المصكككرفمي السكككلئدضش وك التلبعي لالل سكككلبقل( وفقل لمل تسكككتر عنه ً مقو منح اأئتمل لالاه الشكككرقلت اسكككتنلداً الدراسككلت اأئتملنمي ومد ممالئمتاللش ونعزز فى تاا الشككأ ك كمي ككملنلت هقوممي لدقروض الممنوهي لدشككرقلت )14( المشلر إلمالل متعم ك تقو مصهوبي بموافقي صرمهي م السمد وزمر المللمي .
.26 متعم ك تهدد السكملسكي اأئتملنمي ونظم العمل الداادى المعتمدض م مجدس إدارض البنكش بو كوق وبدو ك لبسش ااتصككلصككلت ومسككئولملت قل م الجاللت المسككئولي ع اأئتمل وتهدمد غر ككه سككواء فى مراهل المنح كو )+( التجدمد كو الزملدضش وع استمتلء شروم المنح قبل اإلا بللصرفش وع السملق بللصرف .
.27 متعم ك تهدد السكملسكي كسكدوا المتلبعي المسكتمرض أسكتادام مل متم سكهبه م القرض فى الغرض الممنوق )+( م كجده .
ومقدف مجدس إدارض البنك بتدعمم الجاللت الواردض بللبندم السلبقم وو ع األسس الوا هي لعمدالل عدى مستو قل )+( فرع مع و ع نظلم تتصمدى لمهتو تقلرمر المتلبعي ودورمتاللش والجالي التى تعرض عدمالل .
)+( .28 زملدض فلعدمي دور إدارض التتتمش بللبنك فى الرقلبي عدى عمدملت اأئتمل .
ثالثا:ً الضوابط المتعلقة بكل نوع من أنواع التسهيالت االئتمانية )*( -1 التسهيالت بضمان بضائع:
)أ( مقتصر اإلقراض عدى الب لئع الجدمدض فقم.
)ب( تتهلشى البنوك تازم ب لئع م المواد اأستراتمجمي ألغراض الم لربي م جلنا العمالء عدى ارتتلع كسعلرتل.
)ج( مقتصكككر منح تاه التسكككالمالت عدى كنواع الب كككلئع التى ممق ك تا كككع بمبمعتالل لسكككممرض البنكش ك تدك الب ككككلئع التى مسككككالل تمممزتل كو متوافر لتجالزض الماتصككككي بللبنك ابرض قلفمي باللش وفى هللي تعار تهقمق تاه السممرضش فإنه متعم عدم اأعتداد بتدك الب لئع ق مل كصدى لدتسالمالت.
14 قتل ا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 10 ملرس 1991 .
قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 14 نوفمبر .2002 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر 1987 * 7 وم األمور التى تممئ البنوك بللنسبي لالاه النوعملت م الب لئعش ك متواجد مندوا م قبل البنك فى مرهدي اسكككتالم الب كككلعي م الشكككرقلت المنتجي كو المسكككتوردض لالل لهم إمداعالل بمالز البنكش مع توافر مواصكككتلت وا كهي عدى عبواتاللش وقاا تهدمد فترض قصكمرض نسكبملً قهد كقصكى لتازم تاه الب كلئعش مع اأسكتعلني بمقلتا الابرض الالرجمي عند اأقت لء ب كككمل ب كككلئعش تودع الب كككلئع المرتالني داال مالز مغدقيش مع )د( إاا مل قل التسكككالمل اأئتملنى ممنوهلً مراعلض ك متهقق البنك م توافر قلفي الشكككروم الالزمي لتأمم هقوقه بللنسكككبي لالاه المالز ش وقاا مراعلض عدم اأعتداد - لد منح اأئتمل لدعمالء - بمل مسككككككمى بللمالز المتتوهي ق ككككككمل وبللتللى إاا لم متوافر لدبنك سممرض فعدمي عدى الب لئعش فال متم اأعتداد بالل ق مل لدتسالمالت وإنمل تعتبر التسالمالت بال مل عمنىش مع ))ش معلمدتالل بالاه الصكتي فممل متعدق بهدود ااتصكلصكلت المسكتوملت اإلدارمي الماتدتي التى تاتص بمنح اأئتمل )●( .
-2 التسهيالت بضمان أوراق تجارية وكمبياالت )( :
تتهقق البنوك م جدمي العمدملت التى نشأت عنالل تاه األورا ش وم وجود مقلبل لدوفلء ومتم اأستعالم بقل دقي ع المدمنم فمالل ق ككمل لالممئنل إلى سككالمي مراقزتم المللمي وسككمعتالم ومقدرتالم عدى السككدادش مع مراعلض اأهتتلظ بنسبي تلمش )ملرج(.
ومراعى األتزام بمل مدى لدهد م المالمر اأئتملنمي التى قد تنشكأ نتمجي منح تسكالمالت ب كمل تاه النوعمي م )●(ش) )األورا : لالئتمل الممنوق لدعمالءش نظراً أل الشكككمك تو كداض وفلء ولمس كككمل ش وك )أ( عدم قبول شكككمقلت كككملنلً األصول المصرفمي السدممي تقت ى رورض تقدمم مل مقدم لدبنوك م شمقلت لدتهصمل فورا.ً )ب( بللنسكبي لتورا التجلرمي التى تقدم برسكم ال كمل ش منبغى مراعلض ال كوابم المصكرفمي السكدممي لدتهقق م جدمي وجودض تاه األورا ش وم بم تاه ال وابم مل مدى: -1 التهقق م ك الورقي التجلرمي تممل مدمونمي هقمقميش والتهقق م قدرض المدم فى الورقي التجلرمي عدى سكككككداد قممتاللش ولالاا الغرض متم إجراء اسكككككتعالملت دقمقي ع قل م المدمنم األصكككككدمم والمظالر األامر لدورقي التجلرمي لالممئنل إلى سكالمي مراقزتم المللمي وسكمعتالم ومقدرتالم عدى السكدادش والك قبل اتالا ك إجراء ائتملنى م قِبل البنك.
● قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 16 نوفمبر 1999 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 17 سبتمبر 1987 -2 التهقق م العالقي بم مدمنى األورا التجلرمي وعمالء البنك الام مقدمو تاه األورا برسككككككم ال مل ش لتتلد قبول كورا المجلمدي.
-3 مل متمدبه توزمع المالمر م و ككع هد كقصككى لدمالمر اأئتملنمي لمل مقبده البنك م كورا بللنسككبي لقل مدم فمالل عدى هدهش بهمل متنلسككككككا الك مع هجم نشككككككلمهش مع توفمر بمل لقل مدم مت ككككككم قلفي األورا التجلرمي المدم بالل والتى تم قبولالل ق مل كو برسم الاصم.
لصللح البنك.تأممنملً قلمالً-4 ك متم تظالمر األورا التجلرمي المقدمي ق مل تظالمراً -5 التهقق م ك المدمنم فى الورقي التجلرمي تم الام مقومو بسكككككدادتلش وك العممل أ مقوم فى تلرم اأستهقل بسداد تاه األورا كو استبداله بأورا تجلرمي كار سواء قلنت مسهوبي عدى نتس المدم كو عدى مدمنم لارم .
-6 فى هللي تقرار ارتداد كورا تجلرمي لعدم السداد مراعى عدم اأعتداد بقلفي األورا التجلرمي األار لدمدم المقدمي ق مل .
-7 مراعلض كأ ممنح ائتمل ب كككمل كورا تجلرمي إأ لعمالء تتمدا مبمعي كنشكككمتالم منح ائتمل تجلر لعمالئالم المدمنم فى األورا التجلرمي التى تقبل برسم ال مل .
-8 مراعلض الهصول عدى توامش منلسبي بم قممي األورا المقبولي والق ممي التسدمتمي لالل -9 مراعى الهد م ترقمز قبول كورا تجلرمي عدى عدد مهدود م المدمنم ش بمل مقتل تقدمل المالمر اأئتملنمي التى تنشأ نتمجي تاا الترقمز.
-3 القروض والتسهيالت بضمان أوراق مالية )( :
)أ( مراعى عند منح تسككالمالت ب ككمل كورا مللمي ك تقو األورا لشككرقلت اات مراقز مللمي ممتلزض وك مقو عدمالل تداول بسككو األورا المللميش مع اسككتنزال اهتملمى منلسككا م القممي السككوقمي كو القممي األسككممي كمالمل كقل متمشى مع إمقلنمي تصتمي الورقي وسعر تصتمتالل فى سو األورا المللمي ومع مل تدره م علئد وبمل مقتل مقلبدي الزملدض فى المدمونمي نتمجي إل ككككككلفي العوائد والمصككككككلرمف وعدى البنك ككككككرورض األتزام بقواعد )15( واجراءات رت األورا المللمي .
كتاب قملع الرقلبي واإلشراف الصادر بتاريخ 17 سبتمبر .1987 15 كتاب قطاع الرقابة واإلشراف الصادر بتاريخ 15 يوليه 2004 . )ب( مراعلض كأ ممعتد بللقمم السوقمي لتورا المللمي إأ إاا قل عدمالل تعلمل نشمش وتق ى قواعد إعداد وتصومر القوائم المللمي لدبنوك وكسس اأعتراف والقملس بشأ التعلمل النشم لتورا المللمي بأ تقو مدرجي فط سو ( كو األجنبمي ف الً األورا المللمي المصرمي )الجدول الرسمط 1 ع وجود تعلمل نشم عدمالل )م همل الهجم وتقرارمته وبمراعلض التر بم هجم المدا والعرض عدى اأسككتمملر وفر السككعر بمنالمل( االل المالمي كشككالر )16( السلبقي .
)ج( مراعلض كأ مقو تقدمم األورا المللمي ق كككمل تو األسكككلس الوهمد فط منح التسكككالملش همل متعم إجراء لد البنك.دراسي لدغرض م هصول العممل عدى التسالمل قبل المنحش وك مقو تاا الغرض مقبوأً قمل كنه فط هللي قبول األورا المللمي ق كككككمل ش مراعى ك متوافر لد البنوك اإلمقلنملت والابرات المنلسكككككبي بأول بهمل متم تجنا تبوم القممي السككوقمي لتورا لمتلبعي هرقي كسككعلر األورا المللمي المقدمي ق ككمل كوأً التط مهوزتل البنك ع النسبي المقررض عند منح اأئتمل فط ك وقت.
)د( مقتصر منح التسالمالت لشرقلت تداول األورا المللمي لغرض تغممي التجوض الزمنمي القصمرض فممل بم قملم الشكرقي بتنتما العمدملت وتسكومتالل مع عمالئاللش وعدى ك مراعى لد منح تاه التسكالمالت ك متنلسكا هجمالل مع العمدمكلت التط تقوم الشككككككرقكي بتنتمكاتكلش مع اتاكلا اإلجراءات الالزمكي لتالفى كمكي ماكلمر تنجم ع منح تكاه )17( التسالمالت بمل فط الك فترض التسالمل وتغممي هسلبلت الشرقلت بلل ملنلت الواجبي .
)ه( ككرورض الوقوف عدى مد اهتملج األنشككمي األار لرؤسككلء شككرقلت السككمسككرض وكصككهلا ومسككئولط )18( شرقلت الصرافي لدتمومل الممدوا لاللش ومتلبعي استادامه فى الغرض الممنوق م كجده .
لمل قدل وابم مهددض نظراً)و( إ قملم البنوك ب مل السندات الصلدرض م بعض الشرقلت مجا ك متم وفقلً مترتا عدى تاه ال كككملني م التزاملت تقع عدى علتق البنوك فى هللي عدم قدره الشكككرقي عدى الوفلء بقممي تاه مرتلش ومتعم عدى البنوك الهصككككول مسككككبقلً السككككندات وتى مومدي األجل ممل مزمد م درجي مال عدى موافقي البنك المرقز المصكككر عدى الكش مع تقدمم دراسكككي وافمي فى تاا الشكككأ تت كككم التدفقلت النقدمي الالصكككي )19( بللشرقي التى تصدر السندات التى تنبئ ع قدرتالل عدى سداد األقسلم ورد قممي السندات عند اأستهقل .
16 قتلا السمد مستشلر كول المهلفظ الصلدر بتلرم 4 ملمو .2009 17 قتلا السمد نلئا مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 20 مونمه 2001 .
18 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 2 كقتوبر 2001 .
19 اجتملع السمد مهلفظ البنك المرقز المصر مع السلدض رؤسلء البنوك المنعقد بتلرم 4 ملمو 1999 . )ز( ممتنع عدى البنوك منح تسكالمالت ائتملنمي سكواء ألفراد كو شكرقلت كو مؤسكسكلت مللمي كو غمر مللمي بغرض تمومل شراء كسالم شرقلت قملع األعملل العلم كو الشرقلت والبنوك المشترقي المعرو ي لدبمع فى إملر برنلمج )20( الاصاصي .
-4 التسهيالت الممنوحة مقابل التنازل عن المستحقات قبل الغير )( :
تعللج التسالمالت التى تمنح لتمومل عمدملت اإلنشلء كو التورمد كو التصنمع بغرض التصدمر فى إملر التسالمالت بدو مل عمنى فممل متعدق بهدود صالهملت السدمي اإلدارمي الماتصي بمنح اأئتمل .
ومراعى متلبعي انتظلم العمالء فى تنتما تدك العمدملت بلعتبلر تاه المتلبعي إهد الوسكلئل أنتظلم هصكول البنك عدى مستهقلته.
-5 خطابات الضمان (( :
تراعى البنوك قبل تقرمر كمي هدود إلصدار املبلت مل لقتللي مهس تنتما األعملل والتورمدات... ال إجراء دراسككككي تتصككككمدمي قلفمي لمرقز العممل وإمقلنملته المللمي والتنمي لدتهقق م مقدرته عدى تنتما العمدملت الممدوا م كجدالل إصككككككدار تاه الاملبلتش ولدوقوف عدى مقدار التسككككككالمالت التى سككككككوف مهتلجالل العممل لتمومل تاه العمدملتش ومد اسككتعداد البنك لتقدمماللش والك هتى أ تتورم البنوك فى منح التسككالمالت فممل بعد لمجرد تالفى كداء قممي القتلأت السلبق إصدارتل.
وعدى البنوك مراعلض مل مدى-:
)أ( عدم منح ائتمل لدعمالء ب كككككمل قتلأت صكككككلدرض م بنوك مهدمي سكككككواء قلنت تاه القتلأت فى شكككككقل املبلت ككككككمل كو تعالدات وم مم فإنه متعم عدى البنوك اتالا الالزم نهو التهقق م صككككككهي كمي تعالدات ملزالت قلئمي لدمالل م االل الرجوع إلى المراقز الرئمسكككمي لدبنوك المصكككدرض لالل مع العمل عدى تصكككتمتالل كوأً بلت مل م بنوك كجنبمي ملنلً بأولش وفى هللي تقدمم امل لتسالمالت ائتملنمي متعم التهقق م صهي صدور تاه الاملبلت ف الً ع التهقق م سالمي مراقز البنوك المصدرض لالل )●( .
)ب( اتالا اإلجراءات القتمدي بهملمي املبلت ال مل م التالعاش والك بأ تصدر عدى ور مهمل عالملت ونقوش مصككككعا تزومرتل مو ككككهلً عدمالل اسككككم البنك المصككككدر لالل ورقم وتلرم تسككككجمده لد البنك المرقز
20 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتلرم 9 مونمو .1996 كتاب قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتاريخ 17 سبتمبر .1987 ● قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 16 نوفمبر 1999 . المصكككر وعنوانه وكرقلم تدمتونلته ورقم التلقسش بلإل كككلفي إلى اسكككتادام للي تشكككمقرز التى تسكككتادم فى قتلبي ) )الشمقلت المصرفمي .
-6 المشروعات الصناعية والعقارية والفنادق )( :
)أ( التأقمد عدى مراجعي دراسككككككلت الجدو اأقتصككككككلدمي التى تقدم ع تاه المشككككككروعلت واهتملأت نجلهالل وسكككالمتالل م النلهمي اأقتصكككلدمي والمللمي والتنميش وتقللمتالل التقدمرمي والمدد الالزمي لدتنتما والقدرض عدى سكككداد األتزاملت وجداول التدفقلت النقدمي والجدول الزمنى لسداد القرض ومدهقلته.
)ب( التأقمد عدى التواز النسبى بم الموارد الااتمي لدعممل والتمومل الالرجى.
-7 التسهيالت بدون ضمانات عينية )) :
إلى دراسي عممقي لدمرقز المللىمقو منح التسالمالت بدو مل عمنى استنلداً لدعممل و لمنه إ وجدش وفقلً لمل تعقسككه ممزانملته وتبرزه اأسككتعالملت ع مد مالئمي وسككالمي كعمللهش ومل مظالر م تمور فى هسككلبلته ومعلمالته مع البنك إاا قل م العمالء القدامى.
ومراعى فى منح تدك التسالمالت ك تقو بنسبي معقولي م األصول السلئدي الصلفمي وكأ تجلوز قدراً معمنلً م صككلفى ركس الملل العلمل ومع مراعلض ك مقو التمومل ألغراض التشككغمل لعمدملت تتوافر لالل مبمعي التصككتمي الااتمي.
ولمل قلنت الالوامش )الملرجلت( لد كككملنلت العمنمي الماتدتي تسكككتالدف إسكككاللم العممل بموارده الااتمي فى تمومل عمدملته لقى أ تنتقل مالمر نشلمه إلى علتق البنوكش فمراعى مواءمي التسالمالت بدو ملنلت عمنمي لتهقمق اات الغرض بمل أ مال بمبدك مسلتمي العممل عدى النهو سللف الاقر.
ونظرا لمل قد تتصف به كرصدض الهسلبلت الجلرمي المدمني م عدم توافر كداض لمني منتج عنالل تدفق نقد لسداد التسكالمالت liquidating-Self فمتعم التأقمد عدى كتممي مراجعي السكملسكي اأئتملنمي المعتمدض م مجدس إدارض البنك لدهد م الترقز فط تاه األرصكككككككدض - ك وجد - وتدارك كمي انهرافلت تقو قد وقعت عند التنتما لمل مصككككككدر م موافقلت ائتملنمي واتالا مل مدزم قبداللش مع التأقمد عدى العنلمي بدراسككككككي الغرض الممدوا م اجده
كتا ب قملع الرقلبي واإلشراف الصلدر بتاريخ 17 سبتمبر 1987 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصادر بتاريخ 17 سبتمبر .1987 قتلا قملع الرقلبي واإلشراف الصادر بتاريخ 17 سبتمبر .1987 لدموافقلت اأئتملنميش وو عالتسالمالت اأئتملنمي ومتلبعي استادام العممل لالل فط األغراض المقرر تمومدالل وفقلً اأجراءات والشكككروم الالزمي ل كككمل سكككداد تدك التسكككالمالت االل فترات مهددض تتملشكككى مع دورات نشكككلم )21( العمالء .
-8 التسهيالت االئتمانية للشركات القابضة )22(
فط وء مل تالهظ م قملم عدد م الشرقلت كو المجموعلت بعمدملت دمج ألنشمتالل كو تقوم شرقلت قلب ي و/كو إعلدض تقممم ألصول الشرقلت المندمجيش ممل له كمر ت امى عدى قممي األصول وبللتللى ركسملل وهقو مدقمي تدك أ منلسا األسس الممبقي مصرفملً الشرقلت وتو مل قد مظالر مرقز مللى فى تقممم الممزانملت بغرض منح اأئتمل وبللتللى موجه البنك المرقز المصر النظر إلى اآلتى-: .1 ك متم تهدمل دقمق لتأممر تاه التقممملت الجدمدض لتصول عدى المراقز المللمي لدعمالء.
.2 ك أ مؤاا فى اأعتبلر التغمرات فى هقو المسلتمم النلجمي ع إعلدض التقممم عند التقممم لمنح اأئتمل وهسلا الرافعي المللمي Ratio Leverage وأ مؤاا فى اأعتبلر األصول غمر المنظورض (Will Good( التى تنجم ع تاه العمدمي همل مستادم الـ Worth Tangible.
.3 تهدمد اعتبلرات الجدارض اأئتمل نمي بمنأ ع نتلئج إعلدض التقممم.
.4 التهقق م سكككككككلبقي ابرض ومالئمي الجالي التى قلمت بإعلدض التقممم وك مقو قد تم فى تاا الاصككككككوص التهص النلفى لدجالللي Diligence Due.
.5 ك مقو تنلك هرص قبمر عند إقراض الشككككرقلت القلب ككككي همل ك تدك الشككككرقلت لمس لالل كصككككول تشكككغمدمي وك المبدك األسكككلسكككى فى اأئتمل تو اإلقراض لشكككرقلت ت ككك تدفقلت نقدمي م كصكككول تشكككغمدمي لتمومدالل.
.6 دراسي وتمومل جممع الشرقلت التلبعي عدى هد basis alone-Stand.
.7 عمل ودراسي ممزانمي مجمعي لتهدمل المرقز المللى لدمجموعي ققل.
كتاب السيد وكيل المحافظ الصادر بتاريخ 12 ديسمبر 2010 21 قتلا السمد مهلفظ البنك المرقز المصر الصلدر بتلرم 14 نوفمبر 2007 22 .8 تهدمد درجي مالمر الشككككككرقلت التلبعي لدمجموعي لدوصككككككول إلى درجي مالمر مجمعي لدمجموعي متم اأعتملد عدمالل فى قرار منح / زملدض اأئتمل .
-9 قروض وتسهيالت بغرض تمويل اشتراكات النوادي الرياضية )23(
فط هللي القملم بتقدمم قروض شاصمي لدعمالء بغرض تمومل اشتراقلت النواد الرمل مي مقلبل التزام الشرقي المللقي لدنلد بسداد قممي الرصمد المدم لدقرض هلل تادف تؤأء العمالء ع السدادش ودو القملم بتقممم المالءض المللمي لدعممل و/كو لدشرقي المللقي لدنلد ش وهمل مأاا تاا األتزام صور متعددض منالل القتللي الت لمنميش ال ملنيش التعالدش األتزام التعلقد ش التتومض غمر القلبل لاللغلء بللاصم عدى هسلا الشرقي المللقي لدنلد ش فإنه متعم رورض اتالا اأجراءات الالزمي لاللتزام بمل مدط مع مراعلض الهلأت المملمدي: .1 و ع وابم بللسملسي اأئتملنمي لدبنك لتمومل تاا النوع م البرامج.
.2 تقممم المالءض المللمي لقل م العممل الا متقدم بمدا تمومل فط إملر تاه البرامجش والعممل المدتزم بللسككككداد هلل التادف ع السداد بمل م م استمداء قلمل اأقسلم المستهقي.
.3 إدراج قممي األتزام عدى الشرقي المللقي لدنلد كمل قلنت صورته بلإلقرارات التط تقدم إلدارض تجممع مالمر اأئتمل بللبنك المرقز ش قمل وك قممي الك األتزام مدال فط نمل هسككككككلا الهد األقصككككككى المقرر لتوظمتلت البنك لد العممل الواهدش والعممل الواهد واألمراف المرتبمي به )%20ش %25 م القلعدض الركسمللمي لدبنك(.
23 كتاب السيد نائب المحافظ الصادر بتاريخ 7 سبتمبر .2014