Circular dated August 4, 2021 regarding regulatory instructions regulating dormant accounts

السيد األستاذ/ رئيس مجلس اإلدارة

بنك تحية طيبة وبعد، في ضوء التوجه الحالي نحو تعزيز الشمول المالي وتضمين كافة شرائح المجتمع بالنظام المالي الرسمي، ونظراً ألهمية قياس مستويات الشمول المالي بشكل دقيق للوقوف على مدى اتاحة الخدمات المالية للمواطنين ومدى استخدامهم لها، فقد ارتأى البنك المركزي ضرورة إصدار تعريف موحد للحسابات النشطة والراكدة على مستوى القطاع المصرفي، حيث يُعد عدد الحسابات النشطة أحد أهم مؤشرات قياس الشمول المالي التي تعكس االستخدام الفعلي للحسابات البنكية.

وبنا ما تقدم، وعمالً على توحيد الممارسات المتبعة من قبل البنوك فيما يتعلق بالحسابات الراكدة، فقد قرر مجلس ًء على إدارة البنك المركزي بجلسته المنعقدة بتاريخ 27 يوليو 2021 ما يلي:

.1 يتعين على كافة البنوك االلتزام بالتعريفات التالية:

1-1 الحساب الراكد: الحساب الذي لم يتم إجراء أياً من المعامالت التالية عليه: سحب، أو إيداع، أو تحويل، أو االستعالم االلكتروني أو الموثق عن الرصيد، لمدة عام بالنسبة للحسابات الجارية وحسابات الهاتف المحمول، وعامان بالنسبة لحسابات التوفير، وال تعتبر المعامالت التي يقوم بها البنك على حسابات العمالء، مثل خصم الرسوم أو إضافة العوائد، من المعامالت التي يتم بموجبها تنشيط الحساب.

2-1 العمالء ذوي الحسابات الراكدة: العمالء الذين تكون كافة حساباتهم راكدة لدى البنك.

3-1 الحساب النشط: الحساب الذي تم إجراء معاملة واحدة عليه )سحب، أو إيداع، أو تحويل، أو االستعالم االلكتروني أو الموثق عن الرصيد( على األقل خالل عام بالنسبة للحسابات الجارية وحسابات الهاتف المحمول، وعامان بالنسبة لحسابات التوفير، وذلك من خالل فروع البنوك أو أي من وسائل االتصال أو القنوات االلكترونية المتاحة وكذا من خالل مقدمي خدمات الدفع بالنسبة لحسابات الهاتف المحمول.

4-1 حساب الهاتف المحمول المفعل: الحساب الذي قام العميل بإجراء معاملة مالية واحدة عليه )سحب، أو إيداع، أو متضمن عمليات الخصم األخرى من الحساب وفقاً تحويل لما تم ذكره بالتعليمات الخاصة بخدمات الدفع عن طريق الهاتف المحمول وبما ال يشمل عمليات االستعالم عن الرصيد أو تغيير الرقم السري( على األقل خالل 90 يوم، وذلك من خالل فروع البنوك ومقدمي الخدمة التابعين لهم أو القنوات االلكترونية المتاحة.

.2 تنشيط الحسابات الراكدة:

1-2 في حالة وجود حسابات أخرى نشطة للعميل بذات البنك، يٌسمح للعميل بتنشيط حساباته الراكدة باستخدام أياً من وسائل االتصال بالبنك )على سبيل المثال ال الحصر: عن طريق الفروع، أو مراكز االتصال، أو االنترنت البنكي، قنوات االتصال اإللكترونية األخرى(، وذلك بعد التأكد من هوية العميل وفقاً أو ماكينات الصراف اآللي، أو لما هو متبع في هذا الشأن.

2-2 بالنسبة لحسابات الهاتف المحمول يٌسمح للعميل بتنشيط حسابه من خالل فروع البنك أو مقدمي خدمات الدفع أو االنترنت البنكي أو القنوات اإللكترونية وقنوات االتصال األخرى.

للتعريف الوارد بالبند )2-1(، يتعين قيامه باآلتي كحد أدنى لتنشيط حساباته من 3-2 في حالة اعتبار العميل راكداً وفقاً لسياسة كل بنك:خالل أياً من وسائل االتصال بالبنك وفقاً 1-2-2 مصادقة على رصيد الحسابات 2-2-2 كتابة طلب إلعادة تنشيط الحسابات 4-2 يتعين على البنوك االستجابة لطلبات العمالء بإعادة تنشيط حساباتهم، مع عدم فرض أي رسوم على إعادة تنشيط الحسابات أو إغالقها.

5-2 يٌسمح بغلق الحساب في حالة مرور عام على انخفاض رصيده إلى صفر، وعدم قيام العميل بإعادة التنشيط.

.3 إخطار العميل: 1-3 يتعين إخطار العميل بأي من قنوات االتصال المتاحة شهريا لمدة 3 شهور قبل اعتبار حساباته راكدة.

2-3 على البنوك بذل الجهد الالزم لتقليص عدد الحسابات الراكدة من خالل االتصال بالعمالء بشكل دوري )ربع سنوي على األقل(.

3-3 ضرورة إخطار العميل )قبل وبعد إدراج حساباته ضمن الحسابات الراكدة( بأي من قنوات االتصال المتاحة بالمصروفات الناتجة عن ذلك، وكذا اجراءات إعادة التنشيط.

.4 حماية حقوق العمالء:

1-4 تستمر البنوك في صرف أية شيكات مسحوبة وتنفيذ أية تعليمات مستديمة على الحسابات الراكدة، وال يُعتبر ذلك إعادة تنشيط للحسابات، مع ضرورة بذل العناية الواجبة للتأكد من صحة الشيكات قبل الصرف وكذا إخطار العميل بعد الصرف بأي من وسائل االتصال المتاحة.

2-4 عدم خصم أية رسوم او مصاريف على الحسابات الراكدة حال انخفاض رصيد الحساب إلى صفر، مع مراعاة عدم كشف الحساب بأي مصاريف أو عموالت، وبالنسبة لحسابات الهاتف المحمول الراكدة، يسمح بخصم رسوم أو مصاريف بحد أقصى ستون جنيه مصري سنويا كافي بالحساب. ً وذلك حال وجود رصيد لنوع الحساب ودورية3-4 بالنسبة للحسابات التي تُدر عائدا،ً يستمر حساب العوائد المستحقة للعميل، وإضافتها وفقاً حساب العائد.

4-4 يجب إدراج الشروط والبنود المشار إليها بهذه التعليمات وكذا أية شروط أخرى متعلقة بالحسابات الراكدة بكافة المستندات الخاصة بفتح الحسابات والموقع االلكتروني للبنك، مع قيام الموظف المختص بشرح تلك الشروط للعميل وتوعيته أثناء إجراءات فتح الحساب.

5-4 السماح بإجراء زيارات منزلية لذوي اإلعاقة وكبار السن )فوق الـ 65 عام( من قبل موظفي البنك لتنشيط الحسابات الراكدة واستيفاء البيانات والتوقيع على األوراق المطلوبة في حال طلب العميل، مع ضرورة وضع ضوابط وإجراءات لهذه الزيارات.

.5 الرقابة على الحسابات الراكدة:

1-5 إحكام الرقابة على الحسابات الراكدة، وذلك من خالل تجميدها آلياً وإجراء مراجعات دورية لها عن طريق رقابة مزدوجة، على أن ينص على ذلك في إجراءات العمل الداخلية للبنك، وكذا إعداد تقارير ربع سنوية يتم مراجعتها من قبل ادارة االلتزام بالبنك.

2-5 تضمين الحسابات الراكدة وإجراءات المراجعة عليها بنطاق عمل المراجع الداخلي والخارجي للبنك.

.6 ال تسري هذه التعليمات على كل مما يلي: 1-6 التسهيالت االئتمانية بكافة أنواعها شاملة البطاقات االئتمانية.

2-6 البطاقات المدفوعة مقدما.ً 3-6 األوعية االدخارية )الودائع والشهادات(.

.7 تقوم البنوك باإلقرار بصفة شهرية بقاعدة بيانات الشمول المالي بالبنك المركزي بكافة الحسابات الراكدة وكذا العمالء الراكدين.

.8 يتم منح البنوك فترة توفيق أوضاع 6 أشهر من تاريخ صدور التعليمات.

كما أود التأكيد على ضرورة إعادة النظر في تخفيض الرسوم والمصاريف على الحسابات الراكدة ألدنى مستوى ممكن، وعلى األخص الحسابات ذات الرصيد المنخفض وكذا الحسابات التي تم فتحها باستخدام قواعد التعرف على هوية العمالء المبسطة، هذا باإلضافة إلى تنقية الحسابات الراكدة لدى البنك لتتماشى مع كافة بنود التعليمات.

برجاء التفضل بالتوجيه بااللتزام بالقرار المذكور. وتفضلوا بقبول فائق االحترام،،،

طارق عامر