السيد األستاذ/ رئيس جملس اإلدارة

بنك حتية طيبة وبعد،، ً مــع توجــه الدولــة وكل مــن البنــك املركــزي املصــري ووحــدة مكافحــة غســل األمــوال وتمويــل االرهــاب لتعزيــز الشــمول املالــي تماشــيا والعمــل علــى رفــع معدالتــه، فقــد تــم إصــدار العديــد مــن املبــادرات والقواعــد والتعليمــات الرقابيــة لتيســير تعامــات املواطنــن مــع البنـوك، وتهيئـة البيئـة الرقابيـة، ومـن ضمنهـا القواعـد املنظمـة لتصنيـف منتجـات وخدمـات الشـمول املالـي الصـادرة فـي يوليـو 2019 وتعديالتهـا األخيـرة الصـادرة فـي 5 أكتوبـر ،2020 وكـذا إجـراءات العنايـة الواجبـة بعمـاء منتجـات وخدمـات الشـمول املالـي الصـادرة عـن وحـدة مكافحـة غسـل األمـوال وتمويـل االرهـاب فـي نوفمبـر 2018 وتعديالتهـا فـي مـارس .2020 وجديـر بالذكـر أن البنـوك قـد بـدأت فـي اتخـاذ خطـوات جـادة فيمـا يتعلـق بالشـمول املالـي، وهـو مـا انعكـس فـي نمـو قاعـدة عمالئهـا وتنوعهـا، إال أنـه فـي إطـار متابعـة وتقييـم التطبيـق الفعلـي للقواعـد واإلجـراءات املشـار إليهـا بعاليـه، تبـن أنـه مـا زالـت هنـاك فـرص كبيــرة غيــر مســتغلة لزيــادة معــدالت الشــمول املالــي وإضافــة شــرائح أكثــر مــن املواطنــن واألنشــطة االقتصاديــة إلــى قاعــدة عمــاء القطـاع املصرفـي مـن خـال االسـتفادة ممـا أتاحـه كل مـن البنـك املركـزي املصـري ووحـدة مكافحـة غسـل األمـوال وتمويـل اإلرهـاب مـن تيسـييرات، حيـث يجـب علـى البنـوك العمـل علـى أن تتضمـن اإلجـراءات الداخليـة بـكل بنـك أكبـر قـدر ممكـن مـن التيسـير بمـا يعكـس هـذه القواعـد واإلجـراءات.

وفـي ضـوء مـا تقـدم، فقـد قـام البنـك املركـزي املصـري برصـد أهـم املعوقـات التـي تحـول دون فتـح املواطنـن لحسـابات بالبنـوك باملعـدل الـذي يعـزز الشـمول املالـي، وتبـن مـا يلـي: عدم وضع الشمول املالي ضمن أولويات بعض البنوك.

إفــراط بعــض البنــوك فــي طلــب املســتندات والبيانــات لفتــح الحســابات، خاصــة مــن املواطنــن البســطاء - وهــم الطبقــة املســتهدف ُيشـكلون الغالبيـة العظمـى مـن الشـعب املصـري - األمـر الـذي يجعلهـم يعزفـون عـن التعامـل تضمينهـا بالقطـاع املالـي الرسـمي والذيـن مـع القطـاع املصرفـي.

تطبيـق اإلجـراءات الخاصـة بالتعـرف علـى هويـة العمـاء بصـورة متشـددة ممـا يـؤدي إلـى تجنـب املواطنـن التعامـل مـع البنـوك، حيـث يتـم فـي بعـض األحيـان رفـض طلبـات فتـح حسـاباتهم.

إنخفاض الوعي والتثقيف املالي في التعامل مع الخدمات املالية واملصرفية لدى العديد من فئات املجتمع.

ً وبنــاء عــى مــا ســبق، فقــد اتفــق لك مــن البنــك املركــزي املــري ووحــدة ماكحفــة غســل األمــوال ومتويــل اإلرهــاب عــى أمهيــة التنسـيق بشـل مشـرك إلصـدار املذكـرة املرفقـة الـي تتنـاول أمه أوجـه التيسـر الـواردة بالقواعـد واإلجـراءات املشـار إلهيـا، إىل ً جانـب إيضـاح بعـض البنـود الـواردة هبـا وذلـك معـا عـى اسـتفادة البنـوك مـن تلـك األوجـه وااليضاحـات لـدى التطبيـق مبـا يـدمع ويعـزز المشـول املـايل.

ً من تاريخه.برجاء التفضل بالتنبيه نحو اتخاذ الالزم في هذا الشأن اعتبارا

مذكرة تفسيرية بشأن تطبيق إجراءات العناية الواجبة لعمالء منتجات وخدمات الشمول المالي والقواعد المنظمة لها

-١ القواعد املنمظة لتقدمي خدمات الدفع باستخدام اهلاتف احملمول -٢ القواعد املنمظة خلدمات الدفع باستخدام البطاقات املدفوعة مقدمًا. -٣ القواعد املنمظة لتصنيف منتجات وخدمات المشول املايل. كمـا تـم التنسـيق بـن كل مـن البنـك املركـزي املصـري ووحـدة مكافحـة غسـل األمـوال وتمويـل االرهـاب فـي وقـت متزامـن إلصـدار القواعـد سـالفة الذكـر وإصـدار عـدد مـن إجـراءات العنايـة الواجبـة والتـي تمثلـت فيمـا يلـي: -١ إجراءات العناية الواجبة بعمالء خدمة الدفع باستخدام اهلاتف احملمول. -٢ إجراءات العناية الواجبة بعمالء خدمة البطاقات املدفوعة مقدمًا.

-٣ إجراءات العناية الواجبة بعمالء منتجات وخدمات المشول املايل. 2021 ١ أصـدر البنـك املركـزي املصـري القواعـد املنظمـة لعـدد مـن الخدمـات املصرفيـة التـي مـن شـأنها جـذب كافـة شـرائح املجتمـع للتعامـل مـع الجهـاز املصرفـي، والتـي تمثلـت فيمـا يلـي: وذلـك بهـدف مواكبـة كافـة املسـتجدات املتعلقـة بمتطلبـات الشـمول املالـي، والعمـل علـى أال تكـون متطلبـات مكافحـة غسـل األمـوال ً دون تحقيــق أهدافــه، وقــد تــم إعــداد تلــك اإلجــراءات فــي ضــوء املنهــج القائــم علــى املخاطــر الــذي تبنتــه وتمويــل اإلرهــاب عائقــا مجموعـة العمـل املالـي FATF والـذي يتيـح تطبيـق إجـراءات مبسـطة فـي الحـاالت التـي تكـون فيهـا مخاطـر غسـل األمـوال وتمويـل اإلرهـاب منخفضـة.

هـذا، ويتـم اإلشـارة بهـذه املذكـرة إلـى القواعـد املنظمـة لتصنيـف منتجـات وخدمـات الشـمول املالـي بــ "القواعـد"، وإلـى إجـراءات العنايـة الواجبـة بعمـاء منتجـات وخدمـات الشـمول املالـي بــ "اإلجـراءات املبسـطة" ً ، وبنـاء علـى مـا سـبق، نـورد فيمـا يلـي أهـم أوجـه التيسـير الخاصـة باإلجـراءات املبسـطة وكـذا بعـض اإليضاحـات ذات الصلـة: أوال: أهم أوجه التيسير باإلجراءات المبسطة التعرف على هوية األشخاص الطبيعيين والتحقق منها: باإلشارة إلى البند )2-2-5( من اإلجراءات املبسطة، يتعني توضيح النقاط التالية: التأكيــد علــى التعليمــات الصــادرة فــي ٥ أكتوبــر ٢٠٢٠ فيمــا يتعلــق بتطبيــق القواعــد واإلجــراءات املبســطة علــى العمــاء الجـدد لـدى فتـح الحسـابات املصرفيـة التقليديـة بالبنـوك سـواء الجاريـة أو االدخاريـة، )متضمنـة حسـابات التوفيـر والودائـع والشـهادات االدخاريـة وغيرهـا( التـي ال تعتمـد علـى اسـتخدام التكنولوجيـا املاليـة الحديثـة "ويقصـد بذلـك فـي هـذا السـياق الحسـابات التـي ال تتعلـق باسـتخدام منتـج جديـد يتـم اطالقـه ألول مـرة علـى مسـتوى البنـك، أو اسـتخدام وسـيلة تكنولوجيـة جديـدة ألول مـرة لتقديـم املنتجـات الجديـدة أو الحاليـة" وذلـك دون الحاجـة إلـى الحصـول علـى موافقـة كل مـن البنـك املركـزي املصـري ووحـدة مكافحـة غسـل االمـوال وتمويـل االرهـاب، شـريطة تصنيـف العمـاء منخفضـي املخاطـر.

2 يمكــن للبنــك االســتعانة بمقدمــي الخدمــات فــي تطبيــق اإلجــراءات املبســطة للتعــرف علــى هويــة العمــاء والتحقــق منهــا ً بالتـزام مقدمـي ً للشـروط الـواردة باإلجـراءات، بمـا يسـهل الوصـول الـى أكبـر شـريحة ممكنـة مـن العمـاء، علمـاوذلـك وفقـا ً لإلجـراءات التي يطبقهـا البنك.الخدمـات ـــ باعتبارهـم وكالء عـن البنـوك ـــ بالتعـرف علـى العمـاء والتحقـق مـن هويتهـم وفقـا 3 يجـوز تطبيـق اإلجـراءات املبسـطة للتعـرف علـى هويـة العمـاء والتحقـق منهـا بمـكان تواجـد العميـل مـن خـال أحـد املوظفـن املختصـن، بمـا يشـمل موظفـي البنـوك ومقدمـي الخدمـة.

يمكـن للبنـك تحديـث البيانـات واملعلومـات واملسـتندات التـي حصـل عليهـا باسـتخدام وسـائل إلكترونيـة طاملـا كانـت املخاطـر املتعلقـة بالعميـل منخفضـة.

4 5 يمكـن للبنـك لـدى تطبيـق االجـراءات املبسـطة للتعـرف علـى هويـة العمـاء والتحقـق منهـا االكتفـاء بالحصـول علـى املعلومـات واملسـتندات الـواردة بهـا دون طلـب أيـة معلومـات أو مسـتندات إضافيـة لـم تـرد بهـذه اإلجـراءات، بمـا يشـمل عـدم املبالغـة فـي مطالبـة العمـاء بمسـتندات للتحقـق مـن مصـدر األمـوال أو اثبـات الدخـل.

ثانيا: ايضاحات لبعض البنود الواردة باإلجراءات المبسطة إذا توافقـت الوظيفـة بمسـتند تحقيـق الشـخصية مـع املعلومـات الـواردة بنمـوذج طلـب فتـح الحسـاب، يجـب االكتفـاء بمسـتند تحقيـق الشـخصية للتحقـق مـن هـذه املعلومـات دون إلـزام العميـل بتقديـم أي مسـتندات أو معلومـات أو بيانـات إضافيـة.

1-1 بالنســبة للعميــل الــذي ال يتضمــن مســتند تحقيــق الشــخصية الخــاص بــه مهنــة أو وظيفــة محــددة )علــى ســبيل املثــال ربــة منـزل، أو حاصـل علـى مؤهـل وال يعمـل، أو بـدون عمـل( بمـا يتوافـق مـع املعلومـات الـواردة بنمـوذج طلـب فتـح الحسـاب، ال ً للبنـك فـي فتـح الحسـاب، أو مطالبـة العميـل بتقديـم أيـة مسـتندات أو معلومـات أو بيانـات إضافية.يتعـن أن يكـون ذلـك معوقـا ٢-١ فـي حالـة اختـاف املهنـة الـواردة بمسـتند تحقيـق الشـخصية الخـاص بالعميـل عمـا هـو مـدون بنمـوذج طلـب فتـح الحسـاب، يمكـن التأكـد مـن صحـة تلـك املعلومـات وفقـا لإلجـراءات الداخليـة لـكل بنـك مـع مراعـاة تيسـير تلـك االجـراءات باسـتخدام أي ممـا يلـي: ٣-١ أ ـ مسـتندات تحـدد الجهـة التـي يعمـل بهـا العميـل، علـى سـبيل املثـال: خطـاب صـادر مـن جهـة العمـل، أو مسـتند صـادر مـن إحـدى الجهـات الحكوميـة يتضمـن جهـة العمـل )مثـل: املسـتندات الصـادرة مـن الهيئـة العامـة للتأمينـات، أو مكاتـب العمـل(، أو كارنيـه يتضمـن جهـة العمـل، أو رخصـة مزاولـة املهنـة أو البطاقـة الضريبيـة بالنسـبة ألصحـاب املهـن الحـرة )إن وجد(.

ب ـ معلومـات أو بيانـات يمكـن للبنـك الحصـول عليهـا بشـتى الطـرق )بنفسـه أو عـن طريـق مقـدم الخدمـة(، ويمكـن علـى سـبيل املثـال ال الحصـر االعتمـاد علـى مـا يلـي: وعلى األخص بالنسبة للعمالء أصحاب الصفحات واملدونات التي تقدم خدمات أو منتجات للجمهور.

االستعالم الميداني وعلــى األخــص بالنســبة لفئــات العمــاء أصحــاب املهــن الحــرة الذيــن ال يتوافــر لديهــم رخصــة مزاولــة املهنــة او بطاقــة ضريبيـة، والعمـاء أصحـاب الحـرف واألعمـال التـي يصعـب ترخيصهـا أو اثباتهـا )مثـل عامل املعمـار، النجـار، الكهربائي، السـباك، حـارس العقـار، املربيـات والعاملـن باألنشـطة الخدميـة باملنـازل، وغيرهـا مـن الحـرف واألعمـال(، ويمكـن أن يتـم االعتمـاد فـي االسـتعالم امليدانـي علـى املحيطـن بالعميـل أو املتعاملـن معـه.

وسائل التواصل االجتماعي ٤-١ فـي حالـة اختـاف محـل اإلقامـة الـوارد بمسـتند تحقيـق الشـخصية الخـاص بالعميـل عمـا هـو مـدون بنمـوذج طلـب فتـح الحسـاب، يمكـن التأكـد مـن صحـة تلـك املعلومـات وفقـا لإلجـراءات الداخليـة لـكل بنـك مـع مراعـاة تيسـير تلـك االجـراءات باسـتخدام أي ممـا يلـي: أ ـ مسـتندات تحـدد محـل اإلقامـة، وعلـى سـبيل املثـال إحـدى فواتيـر املرافـق العامـة )الكهربـاء ـ امليـاه ـ الغـاز ـ الهاتـف( أو عقـد ملكيـة )بمـا يشـمل العقـود االبتدائيـة(، أو عقـد إيجـار. ب ـ معلومـات أو بيانـات يمكـن للبنـك الحصـول عليهـا بشـتى الطـرق، بمـا يشـمل االسـتعالم امليدانـي علـى سـبيل املثـال ال الحصـر.

2 التعرف على هوية العمالء من الشركات والمنشآت متناهية الصغر والتحقق منها:

باإلشارة إلى البند )2-2-3-5( من اإلجراءات املبسطة، يتعني توضيح النقاط التالية: فـي حالـة توافـر سـجل تجـاري أو رخصـة ممارسـة النشـاط: يمكـن االكتفـاء بالحصـول علـى مسـتخرج رسـمي مـن السـجل أو صـورة طبـق األصـل مـن الرخصـة دون إلـزام العميـل بتقديـم أي مسـتندات أو معلومـات أو بيانـات إضافيـة.

في حالة عدم توافر سجل تجاري أو رخصة ممارسة النشاط: 2-2 أ ـ لدى وجود مقر للمنشأة أو الشركة ملزاولة نشاطها: يمكــن التحقــق مــن نشــاط العميــل وفقــا لإلجــراءات الداخليــة لــكل بنــك مــع مراعــاة تيســير تلــك االجــراءات باســتخدام الوثائـق مثـل: عقـد ملكيـة )بمـا يشـمل العقـود االبتدائيـة(، أو عقـد إيجـار، أو باسـتخدام بيانـات أو معلومـات مـن مصـادر أخـرى والتـي يمكـن للبنـك الحصـول عليهـا بشـتى الطـرق )بنفسـه أو عـن طريـق مقـدم الخدمـة(، ويمكـن أن يشـمل ذلـك إجـراء اسـتعالم ميدانـي، أو االعتمـاد علـى وسـائل التواصـل االجتماعـي.

ب ـ في حالة عدم وجود مقر للمنشأة أو الشركة ملزاولة النشاط: يمكـن التحقـق مـن نشـاط العميـل باسـتخدام بيانـات أو معلومـات مـن مصـادر أخـرى، والتـي يمكـن للبنـك الحصـول عليهـا بشـتى الطـرق )بنفسـه أو عـن طريـق مقـدم الخدمـة(، ويمكـن أن يشـمل ذلـك إجـراء اسـتعالم ميدانـي، أو االعتمـاد علـى وسـائل التواصـل االجتماعـي.

١-٢ ج ـ بالنسـبة للشـركات واملنشـآت متناهيـة الصغـر او اصحـاب املهـن الحـرة التـي ال يتوافـر لديهـا سـجل تجـاري أو رخصـة مزاولـة املهنـة والعمـاء أصحـاب الحـرف واألعمـال )علـى سـبيل املثـال: حرفـي، كهربائـي، سـباك، نجـار، ... الـخ(، التـي يصعـب ترخيصهـا أو اثباتهـا فـي فتـح حسـاب لألنشـطة الخاصـة بهـم دون وجـود مقـر ملمارسـة النشـاط، يمكـن فتـح هـذه الحسـابات تحـت مسـمى "حسـاب نشـاط اقتصـادي" ويتـم التحقـق مـن نشـاط صاحـب النشـاط االقتصـادي عـن طريـق ً ملـا سـبق ايضاحـه فـي البنـد 1 بحسـب الحالـة، دون إلـزام العميـل بتقديـم أي معلومـات مسـتند تحقيـق الشـخصية وفقـا ً للقواعـد علـى النحـو التالـي:أو مسـتندات إضافيـة، علـى أن يتمتـع بحـدود التعامـل الخاصـة باألشـخاص الطبيعيـن وفقـا الحد األقصى لرصيد الحساب: يقوم بتحديده البنك الحد األقصى اليومي: مبلغ ٣٠ ألف جنيه الحد األقصى الشهري: ١٠٠ ألف جنيه

حدود المعامالت الواردة بالقواعد: 3

ً ـ 1 ـ ح( وتعديلــه الحــدود القصــوى للمعامــات وأرصــدة الحســابات الخاصــة باألشــخاص تضمنــت القواعــد بالبنــد )ثالثــا الطبيعيـة والشـركات واملنشـآت متناهيـة الصغـر التـي يتعـن تطبيقهـا كشـرط لسـريان تطبيـق االجـراءات املبسـطة، وفـى هـذا الخصـوص يتعـن توضيـح مـا يلـي: ١-٣ ٢-٣

4

االنتقال من تطبيق االجراءات المبسطة الى تطبيق اجراءات العناية الواجبة بعمالء البنوك: ًـ 1 ـ ح ـ 4( مــن القواعــد، يتعــن توضيــح أنــه يتــم باإلشــارة إلــى البنــد )5 ـ 1 ـ 1( مــن اإلجــراءات املبســطة والبنــد )ثالثــا تحديـث البيانـات واملسـتندات الخاصـة بالعميـل، ويتـم االنتقـال مـن تطبيـق االجـراءات املبسـطة الـى تطبيـق اجـراءات العنايـة الواجبـة بعمـاء البنـوك الصـادرة عـن وحـدة مكافحـة غسـل األمـوال وتمويـل االرهـاب فـي فبرايـر 2020 فـي الحـاالت التاليـة: تسـري الحـدود القصـوى اليوميـة والشـهرية املذكـورة بالبنـد املشـار اليـه علـى إجمالـي عمليـات السـحب أو التحويـات الصـادرة أو أيـة عمليـات خصـم.

١-٤ حــدوث أيــة تغييــرات مــن شــأنها قيــام البنــك بتغييــر تصنيــف العميــل مــن حيــث درجــة مخاطــر غســل األمــوال وتمويــل اإلرهــاب الخاصــة بــه الــى درجــة "متوســطة" أو "مرتفعــة".

يتعني أال يتجاوز رصيد الحساب للعميل في أي وقت الحد األقصى الذي يضعه البنك في هذا الشأن.

تنفيذ عملية تؤدى الى تجاوز الحدود القصوى املقررة للتعامل على الحساب.

ً للدوريــة واالجــراءات التــي يطبقهــا البنــك علــى عمالئــه املصنفــن مــن حيــث درجــة مخاطــر غســل األمــوال وذلــك وفقــا وتمويـل اإلرهـاب بدرجـة "منخفـض"، إال إذا أسـفر فحـص العمليـة املشـار اليهـا عـن رفـع درجـة تصنيـف العميـل الـى درجـة "متوســط" أو "مرتفــع"، وفــي هــذه الحالــة يتــم تحديــث البيانــات واملســتندات الخاصــة بالعميــل، باإلضافــة الــى تطبيــق ً للدوريـة واالجـراءات التـي يطبقهـا البنـك علـى فئـة التصنيـف باقـي اجـراءات العنايـة الواجبـة بعمـاء البنـوك عليـه وفقـا الجديـدة للعميـل.

٢-٤