Regulatory Alerts2019-02-24
A circular dated February 21, 2019 regarding the rules and procedures for the real estate financing initiative for low-income people
In a letter dated February 21, 2019, the Central Bank of Egypt's Chairman addresses the continuation of the bank's mortgage financing initiative for low-income customers. The letter outlines rules and procedures, including providing necessary financing through banks' self-resources at a fixed interest rate for a maximum of 20 years. It also mentions compensating banks for the interest rate difference and emphasizes that interest rates for customers must remain unchanged throughout the loan period. The letter concludes by highlighting the need for banks to adhere to credit granting controls and maintain proper records.
القاهرة في ٢١: فبراير ٢٠١٩ السيد الأستاذ/ رئيس مجلس الإدارة بنــك
تحية طيبة وبعد،
بالإشارة إلى مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري الصادرة بتاريخ ١٩ فبراير ،٢٠١٤ والكتب الدورية اللاحقة وآخرها الكتاب الدوري الصѧѧѧѧѧادر بتاريخ ٢٨ يناير ٢٠١٩ بشѧѧѧѧѧأن اقتصѧѧѧѧѧار المبادرة المذكورة على تمويل محدودي الدخل فقط، أود الإحاطة أن اسѧѧѧѧѧѧѧتمرار المبادرة للعملاء من محدودي الدخل الذين يتم منحهم تمويل بعد مطالبة شهر يناير ٢٠١٩ سيتم وفقاً للقواعد والإجراءات المرفقة، أخذاً في الاعتبار ما يلي: .١ توفير التمويل العقاري اللازم للعملاء الذين تنطبق عليهم شروط المبادرة من خلال الموارد الذاتية للبنوك (وبدون تقديم أذون خزانة كضمان) وذلك بأسعار العائد الخاصة بشريحتي محدودي الدخل (%٥ أو%٧) لمدة حدها الأقصى ٢٠ سنة. .٢ تعويض البنوك عن فارق سعر العائد على أساس: سعر العملية الرئيسية للبنك المركزي (Corridor-Mid (+ %٢ - سعر العائد الخاص بمحدودي الدخل (%٥ أو %٧) .٣ لا يجوز تغيير أسعار العائد المطبقة على العملاء بعد المنح وطوال مدة القرض. .٤ موافاة قطاع العمليات المصѧѧѧرفية بالبنك المركزي بقيمة التعويض خلال الأسѧѧѧبوع الأول من كل شѧѧѧهر اعتبارا . ً من الشهر التالي للمنح ,H أود ان أؤكد في هذا الخصوص الى انه يتعين على من إجراءات عند دراسة قرار منحمصرفكم ان يتخذ ما يراه لازماً تمويل لأي من العملاء المشار إليهم في ضوء سياسته الائتمانية مع مراعاة الالتزام بكافة ضوابط منح الائتمان الصادرة عن البنك المركزي المصرى. برجاء التفضل بالتنبيه باتخاذ اللازم في هذا الشأن وتفضلوا بقبول فائق الاحترام،،،
جمــــال نجــــم
القواعد والإجراءات الخاصة بمبادرة التمويل العقاري لمحدودي الدخل
.١ تتلقى البنوك طلبات محدودي الدخل من خلال صندوق الإسكان الاجتماعي ودعم التمويل العقاري حيث تسري هذه المبادرة على كافة الوحدات المتاحة من خلال الصندوق فقط.
.٢ يغطي التعويض عن فارق سѧѧѧعر العائد {سѧѧѧعر العملية الرئيسѧѧѧية للبنك المركزي (Corridor-Mid (+ %٢ - سعر العائد الخاص بمحدودي الدخل (%٥ أو %٧)} كل مما يلي: عمولة أعلى رصيد مدين. المصروفات الإدارية والعوائد والعمولات الأخرى. مصروفات التقييم والرهن وأية مصروفات أخرى (مثال: التأمين). للقوانين السѧѧѧѧѧاريةوتطبق مصѧѧѧѧѧروفات الضѧѧѧѧѧرائب والدمغات وفقا مع التأكيد على ان سѧѧѧѧѧعر العائد ً النهائي المطبق على العميل هو %٥ أو.%٧ .٣ شروط العملاء المستفيدين من المبادرة: أن يكون مصري الجنسية. لا يحق للعميل الاسѧѧѧѧتفادة من المبادرة إلا مرة واحدة فقط، بغض النظر عن أي قروض عقارية تم أو سيتم الحصول عليها من قبل العميل خارج إطار المبادرة.
يتم تحديد الحد الأقصѧѧѧѧى للدخل الشѧѧѧѧهري للعملاء والحد الأقصѧѧѧѧى لسѧѧѧѧعر الوحدة محل التمويل وفقا لما يقرره مجلس إدارة صѧѧѧѧѧѧѧندوق الإسѧѧѧѧѧѧѧكان الاجتماعي ودعم التمويل ً العقاري.
لسѧياسѧته والحصѧول على الموافقات الائتمانية .٤ يقوم كل بنك بإجراء الدراسѧة الائتمانية اللازمة وفقاً واسѧѧѧتيفاء كافة الشѧѧѧروط والضѧѧѧمانات أو المسѧѧѧتندات التي تُمكن البنك من إتمام إجراءات الرهن ومن ثم الصرف للعملاء، ذلك مع مراعاة ما يلي كحد أدنى: إجراء اسѧѧتعلام عن العملاء يتضѧѧمن الاسѧѧتعلام من خلال الشѧѧركة المصѧѧرية للاسѧѧتعلام الائتماني للوقوف على سѧѧѧѧѧابقة تعاملات العميل مع القطاع المصѧѧѧѧѧرفي، بالإضѧѧѧѧѧافة إلى التأكيد على عدم حصول العميل على تمويل في إطار المبادرة.
لدى إقرار البنك بقيمة القرض للإدارة العامة لتجميع مخاطر الائتمان بالبنك المركزي المصري والشركة المصرية للاستعلام الائتماني، يتعين استمرار فصل عملاء المبادرة .من خلال الأكواد التي تم موافاة البنوك بها سابقاً توفير نظام للتقييم الرقمي للعملاء بما يتفق مع أسѧѧѧѧѧѧѧس تقييم الجدارة الائتمانية وتكوين المخصѧѧѧѧѧصѧѧѧѧѧات، بالإضѧѧѧѧѧافة الى المعايير الإضѧѧѧѧѧافية التي تم الإشѧѧѧѧѧارة اليها في خطاب ٦ مارس .٢٠١٤ في حصѧѧѧѧѧول البنك على رهن عقاري من الدرجة الأولى أو قيد الضѧѧѧѧѧمان بالإيداع أخذاً الاعتبار قرار وزير الإسѧѧѧѧѧѧѧكان والمرافق والمجتمعات العمرانية رقم (١٠٠) لسѧѧѧѧѧѧѧنة .٢٠١٤ الالتزام بالشѧѧѧѧѧѧروط الموحدة لتمويل محدودي الدخل الصѧѧѧѧѧѧادرة بموجب الكتاب الدوري المؤرخ ٢٧ نوفمبر .٢٠١٦ .٥ يتم تسѧѧѧѧجيل بيانات العميل على النظام الإلكتروني الخاص بتسѧѧѧѧجيل عملاء المبادرة لإحكام الرقابة على قيام العميل بشѧѧѧѧѧѧѧراء وحدة واحدة فقط بنظام التمويل العقاري المدعم بحيث تتاح معلومة حصول العميل على موافقة ائتمانية طرف أحد البنوك لكافة الأطراف الأخرى لحظيا،ً ويشترط أن تمتنع باقي البنوك منذ تلك اللحظة عن التعامل معه في إطار المبادرة.
.٦ بالنسѧѧѧѧبة للأسѧѧѧѧرة يتم إدخال بيانات الارتباط بالزوج/ الزوجة ويتم تحديث ذلك بعد تقديم مسѧѧѧѧتندات تثبت التغيير في الحالة الاجتماعية للعملاء من خلال البنك الذي قام بمنح القرض.
.٧ حال رغبة العميل بيع الوحدة أو السѧѧداد المعجل يتم رد مبلغ الدعم في سѧѧعر العائد منذ تاريخ المنح لما يلي:وحتى تاريخ البيع / السداد ال معجل وفقاً يتم حساب الفارق بين سعر العائد المدعم وسعر العائد على أساس تطبيق سعر إقراض بواقع %٥ فوق سѧѧعر الإقراض النهائي لمحدودي الدخل، ثم رد الفارق للبنك المركزي للنسب الواردة باوفقا لجدول المرفق. ً لا يتم تطبيق عمولة سداد معجل. .٨ يحق للبنك تطبيق عائد تأخير بحد أقصѧѧѧѧѧѧѧي %٢ فوق سѧѧѧѧѧѧѧعر الإقراض النهائي للعميل وذلك على الأقسѧѧاط مسѧѧتحقة الدفع، وفي حالة موافقة البنك على طلب العميل جدولة المديونية يتم التسѧѧعير وفقاً لأسعار المبادرة في تاريخ المنح. .٩ اسѧѧѧتثناء المصѧѧѧابين وأسѧѧѧر الشѧѧѧهداء من أفراد الجيش والشѧѧѧرطة (الأقارب حتى الدرجة الثانية) من المتقدمين لحجز وحدات سكنية بمشروعات الإسكان الاجتماعي من تطبيق شرط الحد الأقصى للدخل.
.١٠ في إطار المبادرة يتم تعديل الفقرة ( أ ) من البند السѧѧѧѧѧѧادس من أسѧѧѧѧѧѧس تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء وتكوين المخصѧѧѧѧѧѧѧصѧѧѧѧѧѧѧات والخاص بالقواعد المنظمة لتحديد القيمة السѧѧѧѧѧѧѧوقية العادلة للضمانات العقارية والمحال التجارية بحيث تحدد القيمة العادلة للأصول موضوع الرهون مرة على الأقل كل خمس سنوات بدلاً من ثلاث سنوات.
١ .١١ يمكن اسѧѧتخدام التقييم ال الإسѧѧكان أو هيئة المجتمعات العمرانية الجديدة عن ُمعد من قبل وزارة الوحدات محل التمويل، أو المقيمين العقاريين المدرجين بقوائم بيوت الخبرة المسѧجلة لدى البنك المركزي المصѧѧѧѧري، كما يمكن الاسѧѧѧѧتعانة بالمقيمين العقاريين السѧѧѧѧابق موافاة البنوك بهم وذلك للبند السѧѧادس من قرار مجلس إدارة البنك المركزي كوسѧѧيلة لتخفيض تكلفة التقييم العقاري وفقاً بتاريخ ١٨ فبراير .٢٠١٤ .١٢ التѧأكيѧد على مѧا ورد بقرار مجلس إدارة البنѧك المركزي المصѧѧѧѧѧѧѧري بتѧاريخ ٤ ابريѧل ٢٠٠٦ والخاص بتعديل أسѧس تقييم الجدارة الائتمانية وتكوين المخصѧصѧات الصѧادرة عن المجلس من خلال تخفيض مخصѧѧѧѧѧѧѧص المخاطر العامة للقروض العقارية لأغراض اقتناء أو تجديد وحدات سكنية من %٣ إلى .%١ .١٣ يقوم قطاع الرقابة والإشѧѧѧѧѧѧѧراف بالمتابعة الدورية للتحقق من مدى التزام البنوك بما تقدم وجودة المحفظة المكونة في نطاقها والتأكد من صѧѧѧѧѧѧحة البيانات المدخلة على النظام وتلك التي سѧѧѧѧѧѧترد .على النماذج التي سيتم موافاة البنوك بها لاحقاً
١ يعكس القيمة الحالية للوحدة.على أن يكون تقييما ً حديثاً
20
19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
100%
1
100%
100% 2
100%
100% 100% 3
100%
100% 100% 100% 4
100%
100% 100% 100% 100% 5
90%
100% 100% 100% 100% 100% 6
80%
90% 100% 100% 100% 100% 100% 7
70%
80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 8
60%
70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 9
50%
60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 10
40%
50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 11
30%
40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 12
20%
30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 13
10%
20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 14
0%
10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 15
0%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 16
0%
0% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 17
0%
0% 0% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 18
0%
0% 0% 0% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 100% 100% 100% 100% 19
مѧدة القѧرض
20
100%
100%
100%
100%
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
ســـــــــــــــنــѧѧة الســــــــــــѧداد
حســـѧѧاب رد الدعـــѧѧѧم